Du har hittat bostaden och banken kan tänka sig att låna ut 90 procent. Det är de sista tio procenten som inte finns på kontot. Kan du låna även dem? Det korta svaret är ja - lagen förbjuder inte att insatsen är lånad - men lånet får inte ha säkerhet i den bostad du köper, och priset är normalt högre ränta, tuffare återbetalning och ingen skattelättnad. Här går vi igenom vad som gäller, vad det kostar i kronor och vilka alternativ du bör pröva först.
Kontantinsatsen är lagens krav, inte bankens
Kravet på kontantinsats är ingen bankregel utan följer av lag. Sedan den 1 april 2026 gäller lagen (2026:226) om begränsning av bostadskrediter, och enligt 4 § får ett bolån vid köp uppgå till högst 90 procent av bostadens marknadsvärde. Resterande minst 10 procent måste du finansiera på annat sätt än med bolånet - det är din kontantinsats. Så här ser lagens tak ut:
| Situation | Största tillåtna bolån | Källa |
|---|---|---|
| Bolån när du köper en bostad | 90 procent av marknadsvärdet | 4 § lag (2026:226) |
| Utökning av ett befintligt bolån | normalt 80 procent av marknadsvärdet efter utökningen | 5 § lag (2026:226) |
Räkna på ditt eget köp: kostar bostaden 3 miljoner kronor och banken värderar den till samma belopp får bolånet vara högst 2 700 000 kronor. Kontantinsatsen är då minst 300 000 kronor. Kom ihåg att taket bara anger lagens maxgräns - banken gör en egen kreditprövning och kan låna ut mindre än 90 procent, även när lagen skulle tillåta mer.
Läser du någonstans att kontantinsatsen är 15 procent beskriver det ett äldre regelverk, inte dagens. Hur taket fungerar i detalj förklarar vi i guiden om bolånetaket, och hur lånet förhåller sig till bostadens värde i guiden om belåningsgrad.
Du får låna till insatsen - men inte mot bostaden du köper
Ett vanligt missförstånd är att bolånetaket skulle förbjuda lånad kontantinsats. Så är det inte. Taket i 4 § lag (2026:226) reglerar hur stor en bostadskredit mot säkerhet i bostaden får vara, och krediter med säkerhet i samma bostad räknas in under taket. Därför kan de sista 10 procenten aldrig täckas av ett lån mot den bostad du köper. Ett lån utan sådan säkerhet stoppas däremot inte av taket - där är det kreditgivarens prövning som avgör.
I praktiken betyder det två vägar. Ett vanligt alternativ är ett privatlån utan säkerhet, ofta kallat blancolån. Äger du redan en annan bostad kan du i stället utöka bolånet på den, upp till 80 procent av dess värde.
Att taket inte hindrar upplägget betyder inte att banken godkänner det. Banken ska pröva hela din ekonomi innan bolånet beviljas, och ett blancolån är en skuld som räknas in i kalkylen. Fler lån ger högre månadsbetalningar i bankens kvar-att-leva-på-kalkyl, vilket kan minska bolåneutrymmet eller leda till att ansökan nekas. Berätta därför öppet hur insatsen är finansierad redan när du ansöker om lånelöfte - det är bättre att räkna med blancolånet från början än att kalkylen spricker senare i processen.
Det här gör lånad insats dyr
Blancolånet kostar mer för varje lånad krona
Ett blancolån saknar säkerhet. Långivaren tar därmed en större risk än vid ett bolån med panträtt i bostaden, och det prissätts normalt med en högre ränta. Återbetalningstiden är dessutom ofta kortare än bolånets, så varje lånad krona ska betalas tillbaka på färre år. Båda sakerna drar åt samma håll: högre månadsbetalning.
Räntan på blancolånet får ingen skattelättnad
Från och med inkomståret 2026 medges inget avdrag för ränta på lån som saknar sådan säkerhet som inkomstskattelagen kräver. Blancolån, kontokrediter och lån mellan privatpersoner utan godtagbar säkerhet står utanför. Räntan på ett blancolån till kontantinsatsen betalar du alltså fullt ut, utan skattelättnad.
Jämför med bolånet: ränta på ett lån med kvalificerad säkerhet kan ingå i kapitalunderlaget som vanligt, och skattereduktionen är 30 procent på underskott av kapital upp till 100 000 kronor per person och beskattningsår, 21 procent på den del som överstiger det. Betalar du 40 000 kronor i bolåneränta under ett år, och räntan är ditt enda underskott av kapital, kan skattereduktionen bli 12 000 kronor - förutsatt att övriga skatteregler medger att reduktionen kan utnyttjas. Samma räntesumma på ett blancolån ger ingen reduktion alls. För inkomståret 2025 gällde en övergångsregel där halva ränteutgiften på lån utan säkerhet fick dras av; från 2026 är avdraget helt borta för sådana lån. Uppgifter kontrollerade mot Skatteverket 2026-08-08. Mer om reglerna finns i guiden om ränteavdrag för bolån.
Du kan bli skyldig mer än bostaden är värd
Lånar du både 90 procent i bolån och hela insatsen därutöver är din totala skuld lika stor som hela bostadens värde. Faller priserna är skulden större än vad bostaden är värd. Skulle du behöva sälja i det läget räcker försäljningen inte till att lösa lånen, och mellanskillnaden står du kvar med - utan bostad.
Du betalar också på två lån parallellt. Med en belåningsgrad över 70 procent kräver lagen minst 2 procents amortering per år, räknat på bolånets kreditbelopp; mellan 50 och 70 procent är kravet 1 procent. Räkna på köpet för 3 miljoner igen: bolånet på 2 700 000 kronor vid 90 procents belåningsgrad ska amorteras med minst 54 000 kronor per år, alltså 4 500 kronor i månaden - och blancolånets återbetalning kommer ovanpå det. Det tidigare skärpta amorteringskravet för hushåll med hög skuldkvot är avskaffat, men grundkraven kvarstår. Se guiden om amortering för detaljerna.
Två lån ger små marginaler när livet ändras
Höga fasta månadsbetalningar från dag ett är kärnan i risken. Stiger räntan ökar kostnaden på båda lånen samtidigt. Sjunker inkomsten, till exempel vid arbetslöshet eller sjukskrivning, har du mindre utrymme att hantera det än ett hushåll som betalade insatsen med sparade pengar. Inget enskilt villkor fäller upplägget - det är den samlade risken som gör lånad kontantinsats till en dyr genväg.
Fyra alternativ att pröva före blancolånet
Spara ihop insatsen - eller sänk kravet med bostadsvalet
Kontantinsatsen är minst 10 procent av det marknadsvärde banken åsätter bostaden - ofta men inte alltid samma sak som priset. Kravet i kronor följer alltså bostadsvalet: en bostad som värderas till 2 miljoner kronor kräver minst 200 000 kronor, en som värderas till 1,5 miljoner kronor minst 150 000 kronor. En halv miljon lägre värdering sänker med andra ord kravet med 50 000 kronor. Ett regelbundet månadssparande i kombination med ett något billigare förstaköp är det alternativ som varken ökar skuldsättningen eller kostar ränta.
En medlåntagare stärker kalkylen utan att behöva äga
En medlåntagare, ofta en förälder, är låntagare på samma lån och stärker hushållets samlade ekonomi i kreditprövningen. Var tydlig mot varandra om vad det innebär: ni blir solidariskt betalningsansvariga, så banken kan kräva hela beloppet av vem som helst av er två. Däremot behöver en medlåntagare inte äga någon del av bostaden - ägande och betalningsansvar är två skilda frågor. Läs mer i guiden om medsökande på bolån, och om skillnaden mot att någon i stället går i borgen i guiden om borgensman.
Familjelån - men skriv skuldebrev från början
Ett familjelån innebär att exempelvis en förälder lånar ut hela eller delar av insatsen. Skriv alltid ett skuldebrev med belopp, eventuell ränta och plan för återbetalningen, så att både du och banken vet vad som gäller. Banken räknar familjelånet som en skuld i kreditprövningen, så berätta om det öppet. Tänk också på att ränta på ett privat lån utan godtagbar säkerhet inte ger någon skattereduktion från och med inkomståret 2026.
Utöka bolånet på en bostad du redan äger
Äger du eller en medköpare redan en bostad kan bolånet på den utökas, upp till 80 procent av marknadsvärdet enligt 5 § lag (2026:226). Krediten har då säkerhet i bostaden, vilket normalt ger lägre ränta än ett blancolån, och räntan kan ingå i kapitalunderlaget enligt de vanliga reglerna. För den som har det valet är det ofta värt att be banken räkna på båda uppläggen.
Blanda inte ihop kontantinsatsen med handpenningen
Handpenningen är en del av köpeskillingen som betalas kort efter att kontraktet har skrivits, ofta innan bolånet har betalats ut. Kontantinsatsen är i stället den del av köpet som bolånet inte får täcka. Ett handpenningslån löser ett tillfälligt glapp i tid - till exempel att pengarna från en försäljning inte hunnit komma in - men det ersätter inte kravet på finansiering utanför bolånet. Skillnaden förklarar vi närmare i guiden om handpenningslån.
Ny konsumentkreditlag från 20 november 2026
Beslutat - börjar gälla 20 november 2026. En ny konsumentkreditlag (2026:1011) ersätter då dagens konsumentkreditlag och samlar reglerna för bostadskrediter. För insatsen ändrar det ingenting: bolånetakets och amorteringskravets procentsatser ligger fast. För dig som planerar att låna betyder det bland annat att banken senast vid det bindande erbjudandet ska lägga fram ett individuellt anpassat förslag till amorteringsplan.
Fler guider om lån och boendeekonomi hittar du i avdelningen Bolån.
Frågor & svar
Räknas pengar jag har fått i gåva som kontantinsats?
Ja, en gåva kan användas till den del bolånet inte får täcka. Skillnaden mot ett familjelån är att gåvan inte är en skuld och därför inte räknas som ett befintligt lån i bankens kreditprövning. Ska pengarna betalas tillbaka är det ett lån, och då bör det framgå av ett skuldebrev och tas upp i låneansökan.
Måste kontantinsatsen finnas på kontot redan när jag söker lånelöfte?
Det avgörs av långivarens villkor, inte av lag. Lånelöftet är ett preliminärt besked utifrån de uppgifter som finns när det ges, och banken gör en ny och slutlig prövning när en konkret bostad ska köpas. Hur insatsen är finansierad hör till de uppgifterna - fråga din bank vad den vill se och när.
Hur ser banken på ett blancolån som redan är utbetalat?
Som en skuld i kreditprövningen. Ett blancolån som redan står på dig ingår i bankens kvar-att-leva-på-kalkyl oavsett vad pengarna ska användas till, och månadsbetalningen minskar utrymmet för bolånet. Att lånet togs för att lösa kontantinsatsen ändrar inte den bedömningen.
Kan jag lösa blancolånet med bolånet när bostaden har stigit i värde?
Bara om utrymmet finns, och det tar tid. En utökning av bolånet får enligt 5 § lag (2026:226) normalt ge ett kreditbelopp på högst 80 procent av marknadsvärdet efter utökningen. En ny värdering som ska påverka den beräkningen får dessutom normalt användas först fem år efter förvärvet, om inte bostadens värde har förändrats avsevärt av något annat skäl än den allmänna prisutvecklingen.
Räknas kontantinsatsen på priset eller på marknadsvärdet?
Bolånetaket räknas på bostadens marknadsvärde enligt lagens definition och kreditgivarens bedömning. Ofta motsvarar det köpeskillingen, men banken ansvarar för sin egen värdering och måste inte automatiskt acceptera priset eller en mäklarvärdering.