Medsökande och borgensman - Köp en bostad som medlåntagare till bolån

En medsökande kan ge dig ett större lån - priset är fullt ansvar för hela skulden

Räcker din inkomst inte till det lån du behöver kan en medsökande få kalkylen att gå ihop. En medsökande ansöker om bolånet tillsammans med dig, till exempel en partner eller en förälder. Innan du frågar någon, eller själv ställer upp, ska du veta vad ni skriver på: i låneavtalet kallas ni medlåntagare, och rollerna är likställda. Båda är låntagare fullt ut, inte garanter eller reserver.

Ett vanligt missförstånd är att ni ansvarar för halva lånet var. Så fungerar det inte. När två personer står på samma bolån är ni normalt solidariskt betalningsansvariga gentemot banken. Det betyder att banken, under de förutsättningar som följer av avtalet, kan kräva hela betalningen av en av er - inte halva beloppet var. Missar den ena en betalning kan banken vända sig till den andra för hela summan.

Det solidariska ansvaret är kärnan i upplägget, inte ett finstilt undantag. Fördelarna med en medsökande, som ett större utrymme i bankens kalkyl, bygger på att banken får två personer som var och en svarar för hela skulden.

Medlåntagare eller borgensman - skillnaden avgör vad du riskerar

Orden blandas ofta ihop, men rollerna är rättsligt olika. En medlåntagare är själv låntagare. En borgensman står inte på lånet utan lämnar en borgensförbindelse för någon annans skuld. Så här skiljer sig rollerna åt:

Vilken borgensform en bank accepterar eller kräver är bankens eget villkor, inte en lagregel om bolån. Fråga därför banken vilken roll den erbjuder och varför. Hur enkel borgen och proprieborgen fungerar förklarar vi i guiden om borgensman för bolån.

Två inkomster ger mer utrymme i kalkylen - men bara om båda ekonomierna håller

Banken ska kreditpröva alla som står på lånet. Underlaget omfattar normalt inkomster, anställning, befintliga lån och krediter, boendekostnader, hushållsstorlek och kreditupplysning. Med en medsökande räknar banken alltså på två ekonomier i stället för en, och det kan stärka din kalkyl på två sätt:

• Mer kvar att leva på. De flesta banker använder en kvar-att-leva-på-kalkyl, KALP, där hushållets inkomster ställs mot boendekostnader, lånekostnader och schabloner för levnadskostnader. Två inkomster ger ofta mer utrymme kvar i kalkylen.
• Bättre marginal i stresstestet. Räntekostnaden i kalkylen räknas med bankens kalkylränta, som normalt ligger över den ränta du erbjuds, för att testa att ekonomin klarar sämre ränteförhållanden. En starkare gemensam ekonomi klarar det testet lättare.

Skuldkvoten - hushållets samlade lån i förhållande till inkomsten - kan också ingå i bankens bedömning, och en extra inkomst sänker den. Det finns dock inget lagstadgat skuldkvotstak för svenska bolån. Eventuella gränser är bankens egna, kan ändras och behöver inte vara offentliga, så fråga banken vad som begränsar just er ansökan. Läs mer om hur skuldkvoten beräknas.

Räkna inte med att en medsökande automatiskt hjälper. Medsökandens lån, krediter och eventuella betalningsanmärkningar ingår i samma prövning, och en medsökande med svag ekonomi kan försämra kalkylen i stället för att förbättra den. Be därför den du tänker låna med om en fullständig genomgång av lån, krediter och anmärkningar innan ni ansöker - uppgifterna kommer ändå fram i bankens kreditprövning. Hur en anmärkning påverkar ansökan förklarar vi i guiden om bolån med betalningsanmärkning.

Vill du testa vad ni får låna tillsammans är det naturliga första steget att ansöka om lånelöfte ihop. Kom ihåg att lånelöftet är preliminärt - den slutliga prövningen gör banken mot den konkreta bostaden.

Bolånetak och amorteringskrav påverkas inte av att ni är två

Sedan den 1 april 2026 styrs bolånetak och amorteringskrav av lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter. Reglerna utgår från lånet och bostaden, inte från antalet låntagare, så här vinner du inget på att vara två:

• Bolånetaket är 90 procent. Bolånet får vid köpet vara högst 90 procent av bostadens marknadsvärde, vilket betyder minst 10 procent egen finansiering. Kostar bostaden 3 000 000 kronor får ni alltså låna högst 2 700 000 kronor och behöver minst 300 000 kronor själva, oavsett om ni är en eller två på lånet. Läs mer om bolånetaket och om att låna till kontantinsatsen.
• Amorteringskravet följer belåningsgraden. Vid belåningsgrad över 70 procent är kravet minst 2 procent amortering per år, vid över 50 och upp till 70 procent minst 1 procent, och vid 50 procent eller lägre finns inget lagstadgat grundkrav. Procentsatsen räknas på kreditbeloppet, medan bostadens marknadsvärde avgör vilken nivå som gäller. Lånar ni 2 700 000 kronor till bostaden för 3 000 000 kronor är belåningsgraden 90 procent och amorteringen minst 2 procent per år: 54 000 kronor om året, 4 500 kronor i månaden. Kom ihåg: kan den ena inte betala kan banken kräva hela beloppet av den andra. Se guiderna om amortering och belåningsgrad.

Tidigare fanns även ett skärpt amorteringskrav för hushåll som lånade mer än 4,5 gånger bruttoinkomsten. Det kravet är avskaffat sedan den 1 april 2026. Argumentet att en medsökande sänker skuldkvoten och därmed den lagstadgade amorteringen bygger på de gamla reglerna och gäller inte längre.

Den som står på lånet äger inte automatiskt bostaden

Ägarandel och betalningsansvar är två olika rättsliga frågor. En person kan vara medlåntagare utan att äga någon del av bostaden, och ägarandelarna behöver inte spegla hur lånet är upplagt. Utgå därför aldrig från att den som står på lånet äger hälften - eller något alls. Kontrollera hur ägandet faktiskt är fördelat.

Upplägget förekommer till exempel när en förälder går in som medlåntagare för att stärka ett barns kalkyl. Är du den föräldern ska du veta att du bär fullt betalningsansvar mot banken även om du inte äger någon del av bostaden.

Skatten följer sina egna regler. Skattereduktionen för underskott av kapital beräknas per person: 30 procent på underskott upp till 100 000 kronor per person och beskattningsår och 21 procent på den del som överstiger gränsen. Har du ensam ett underskott på 150 000 kronor blir reduktionen 30 000 kronor plus 10 500 kronor, alltså 40 500 kronor. Har ni i stället 75 000 kronor var i underskott ligger båda under gränsen, och 30 procent ger 22 500 kronor var. Uppgifter kontrollerade mot Skatteverket 2026-08-08. Hur det fungerar för bolåneräntan förklarar vi i guiden om ränteavdrag för bolån.

Skriv ner er fördelning nu - regressrätten skyddar bara i efterhand

Mot banken svarar ni var för sig för hela skulden. Mellan er gäller i stället den inbördes fördelning ni har kommit överens om. Betalar den ena mer än sin del kan regressrätt bli aktuell - ett krav mot den andra på det överskjutande beloppet.

Regressrätten är dock ett skydd i efterhand, inte en plan. Vårt råd är enkelt: skriv ner fördelningen medan ni är överens. Reglera åtminstone det här:

• Hur delas ränta och amortering månad för månad?
• Vem har betalat vilken del av kontantinsatsen, och ska det påverka fördelningen vid en försäljning?
• Vad händer med lånet vid en flytt eller en separation?
• Hur dokumenteras betalningar som avviker från den överenskomna fördelningen?

Att ta bort en medlåntagare kräver bankens godkännande

Planera för utgången redan från början, för den är inte fri. En medlåntagare kan inte ensidigt kräva att bli borttagen från lånet. Så länge båda står på avtalet gäller det solidariska ansvaret, oavsett vem som bor i bostaden eller hur ni har delat betalningarna internt.

Ska den ena ta över hela bolånet, till exempel efter en separation, behöver banken godkänna ändringen. Banken gör då normalt en ny kreditbedömning av den som ska stå kvar ensam - med en inkomst i stället för två. Här missförstår många processen: bodelning eller ägarförändring och bankens kreditavtal är separata delar. Att ni är överens sinsemellan betyder inte att banken måste släppa någon från avtalet.

Godkänner banken inte övertagandet står ni båda kvar som låntagare tills lånet löses, läggs om eller bostaden säljs. Fråga därför banken redan vid ansökan vad som krävs för att en av er ska kunna ta över lånet ensam längre fram.

Frågor att ställa innan du skriver på

Gå igenom listan tillsammans innan ni ansöker - det är nu upplägget går att påverka.

• Klarar var och en av er hela månadskostnaden ensam under en period, om den andra inte kan betala?
• Hur ser den andras ekonomi ut i detalj - lån, krediter, borgensåtaganden och eventuella anmärkningar?
• Ska ägarandelarna spegla vad var och en faktiskt betalar, och är fördelningen nedskriven?
• Vad är planen om någon av er vill bort från lånet om några år?
• Behövs en medlåntagare, eller räcker din egen kalkyl för det lån du siktar på?

Fler guider om finansieringen hittar du i vår samlade bolåneöversikt.