Vad innebär det att vara medsökande på ett bolån?
En medsökande är en person som ansöker om bolånet tillsammans med dig. I låneavtalet kallas du och din medsökande medlåntagare, och rollerna är likställda: båda är låntagare fullt ut, inte garanter eller reserver.
När två personer står på samma bolån är de normalt solidariskt betalningsansvariga gentemot banken. Det betyder att banken, under de förutsättningar som följer av avtalet, kan kräva hela betalningen av en av låntagarna – inte halva beloppet var. Missar den ena en betalning kan banken vända sig till den andra för hela summan.
Det solidariska ansvaret är kärnan i upplägget. Fördelarna med en medsökande, som ett större utrymme i bankens kalkyl, bygger på att banken får två personer som var och en svarar för hela skulden.
Medlåntagare eller borgensman – det här är skillnaden
En medlåntagare är själv låntagare. En borgensman står inte på lånet utan lämnar en borgensförbindelse för någon annans skuld. Orden blandas ofta ihop, men rollerna är rättsligt olika.
| Medlåntagare | Borgensman | |
|---|---|---|
| Står på låneavtalet | Ja, som låntagare | Nej, lämnar en separat borgensförbindelse |
| Ansvar | Solidariskt ansvar för hela skulden | Beror på borgensformen – vid proprieborgen ansvar såsom för egen skuld |
| Räknas i bankens kalkyl | Ja, inkomster och skulder kreditprövas som låntagare | Enligt bankens egna villkor för borgen |
Vilken borgensform en bank accepterar eller kräver är bankens eget villkor, inte en lagregel om bolån. Hur enkel borgen och proprieborgen fungerar förklarar vi i guiden om borgensman för bolån.
När en medsökande stärker kalkylen
Banken ska kreditpröva alla som står på lånet. Underlaget omfattar normalt inkomster, anställning, befintliga lån och krediter, boendekostnader, hushållsstorlek och kreditupplysning. Med en medsökande räknar banken på två ekonomier i stället för en.
Det kan stärka kalkylen på två sätt:
- Mer kvar att leva på. De flesta banker använder en kvar-att-leva-på-kalkyl, KALP, där hushållets inkomster ställs mot boendekostnader, lånekostnader och schabloner för levnadskostnader. Två inkomster ger ofta mer utrymme kvar i kalkylen.
- Bättre marginal i stresstestet. Räntekostnaden i kalkylen räknas med bankens kalkylränta, som normalt ligger över den ränta du erbjuds, för att testa att ekonomin klarar sämre ränteförhållanden. En starkare gemensam ekonomi klarar det testet lättare.
Skuldkvoten – hushållets samlade lån i förhållande till inkomsten – kan också ingå i bankens bedömning, och en extra inkomst sänker den. Det finns dock inget lagstadgat skuldkvotstak för svenska bolån; eventuella gränser är bankens egna, kan ändras och behöver inte vara offentliga. Läs mer om hur skuldkvoten beräknas.
Effekten kan också bli den motsatta. Medsökandens lån, krediter och eventuella betalningsanmärkningar ingår i samma prövning. En medsökande med svag ekonomi kan därför försämra kalkylen i stället för att förbättra den. Hur en anmärkning påverkar ansökan förklarar vi i guiden om bolån med betalningsanmärkning.
Vill du testa det gemensamma låneutrymmet är ett naturligt första steg att ansöka om lånelöfte tillsammans. Kom ihåg att lånelöftet är preliminärt – den slutliga prövningen gör banken mot den konkreta bostaden.
Det här ändrar en medsökande inte
Sedan den 1 april 2026 styrs bolånetak och amorteringskrav av lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter. Reglerna utgår från lånet och bostaden, inte från antalet låntagare.
- Bolånetaket är 90 procent. Bolånet får vid köpet vara högst 90 procent av bostadens marknadsvärde, vilket betyder minst 10 procent egen finansiering. Kravet påverkas inte av hur många som står på lånet. Läs mer om bolånetaket och om att låna till kontantinsatsen.
- Amorteringskravet följer belåningsgraden. Vid belåningsgrad över 70 procent är kravet minst 2 procent amortering per år, vid över 50 och upp till 70 procent minst 1 procent, och vid 50 procent eller lägre finns inget lagstadgat grundkrav. Procentsatsen räknas på kreditbeloppet, medan bostadens marknadsvärde avgör vilken nivå som gäller. Se guiderna om amortering och belåningsgrad.
Tidigare fanns även ett skärpt amorteringskrav för hushåll som lånade mer än 4,5 gånger bruttoinkomsten. Det kravet är avskaffat sedan den 1 april 2026. Ett äldre argument för att ta in en medsökande – att en extra inkomst sänkte skuldkvoten och därmed den lagstadgade amorteringen – gäller därför inte längre.
Medlåntagare är inte samma sak som delägare
Ägarandel och betalningsansvar är två olika rättsliga frågor. En person kan vara medlåntagare utan att äga någon del av bostaden, och ägarandelarna behöver inte spegla hur lånet är upplagt. Utgå därför aldrig från att den som står på lånet automatiskt äger hälften – eller något alls.
Upplägget förekommer till exempel när en förälder går in som medlåntagare för att stärka ett barns kalkyl. Föräldern bär då fullt betalningsansvar mot banken även utan att äga någon del av bostaden.
Skatten följer sina egna regler. Skattereduktionen för underskott av kapital beräknas per person: 30 procent på underskott upp till 100 000 kronor per person och beskattningsår och 21 procent på den del som överstiger gränsen. Uppgifter kontrollerade mot Skatteverket 2026-08-08. Hur det fungerar för bolåneräntan förklarar vi i guiden om ränteavdrag för bolån.
Det interna förhållandet – regressrätt och det du bör skriva ner
Mot banken svarar båda låntagarna var för sig för hela skulden. Mellan dig och din medlåntagare gäller i stället den inbördes fördelningen. Betalar den ena mer än sin del kan regressrätt bli aktuell – ett krav mot den andra på det överskjutande beloppet.
Regressrätten är ett skydd i efterhand, inte en plan. Skriv därför ner hur fördelningen ska se ut medan du och din medlåntagare är överens:
- Hur delas ränta och amortering månad för månad?
- Vem har betalat vilken del av kontantinsatsen, och ska det påverka fördelningen vid en försäljning?
- Vad händer med lånet vid en flytt eller en separation?
- Hur dokumenteras betalningar som avviker från den överenskomna fördelningen?
Ta över lånet eller ta bort en medlåntagare
En medlåntagare kan inte ensidigt kräva att bli borttagen från lånet. Så länge båda står på avtalet gäller det solidariska ansvaret, oavsett vem som bor i bostaden eller hur betalningarna har delats internt.
Ska den ena låntagaren ta över hela bolånet, till exempel efter en separation, behöver banken godkänna ändringen. Banken gör då normalt en ny kreditbedömning av den som ska stå kvar ensam – med en inkomst i stället för två. Bodelning eller ägarförändring och bankens kreditavtal är separata delar av processen: att låntagarna är överens sinsemellan betyder inte att banken måste släppa någon från avtalet.
Godkänner banken inte övertagandet står båda kvar som låntagare tills lånet löses, läggs om eller bostaden säljs.
Frågor att ställa innan du skriver på
- Klarar båda låntagarna hela månadskostnaden ensam under en period, om den andra inte kan betala?
- Hur ser den andras ekonomi ut i detalj – lån, krediter, borgensåtaganden och eventuella anmärkningar?
- Ska ägarandelarna spegla vad var och en faktiskt betalar, och är fördelningen nedskriven?
- Vad är planen om någon av låntagarna vill bort från lånet om några år?
- Behövs en medlåntagare, eller räcker din egen kalkyl för det lån du siktar på?
Fler guider om finansieringen hittar du i vår samlade bolåneöversikt.
Frågor & svar
Ansvarar en medlåntagare bara för sin halva av bolånet?
Nej. Medlåntagare är normalt solidariskt betalningsansvariga, vilket betyder att banken kan kräva hela betalningen av en av låntagarna enligt avtalets förutsättningar. Den som betalar mer än sin del kan i stället rikta ett regresskrav mot den andra.
Vad är skillnaden mellan medsökande och medlåntagare?
Ingen i praktiken. Medsökande används ofta om personen i låneansökan, medan medlåntagare är rollen i det färdiga låneavtalet. Båda orden beskriver en person som är låntagare fullt ut – till skillnad från en borgensman, som lämnar en borgensförbindelse för någon annans skuld.
Måste en medsökande äga en del av bostaden?
Nej. Ägarandel och betalningsansvar är två skilda rättsliga frågor. En person kan stå på lånet utan att äga något av bostaden, och ägarandelarna behöver inte följa låneupplägget.
Kan en medlåntagare tas bort från bolånet?
Inte ensidigt. Banken måste godkänna ändringen och gör normalt en ny kreditbedömning av den som ska stå kvar ensam på lånet. Fram till dess gäller det solidariska ansvaret för båda låntagarna.
Ger en medsökande alltid ett större bolån?
Nej. Bankens kreditprövning omfattar båda personernas inkomster, lån och krediter. En medsökande med svag ekonomi eller många skulder kan försämra kalkylen i stället för att förbättra den.