Kontraktet är skrivet, men pengarna sitter fast i din gamla bostad
Du har skrivit under köpekontraktet på en ny bostad. Handpenningen ska betalas vid den tidpunkt kontraktet anger, normalt kort efter kontraktsskrivningen och ofta till mäklarens klientmedelskonto. Pengarna finns, men de är låsta i din nuvarande bostad fram till dess tillträdesdag. Det är exakt det glappet ett handpenningslån är till för: ett tillfälligt lån som täcker handpenningen, alltså den del av köpeskillingen som betalas i samband med att kontraktet skrivs under. På tillträdesdagen betalar du resten av köpeskillingen, och då räknas handpenningen av.
En sak ska du veta direkt: handpenningslånet är en bankprodukt, ingen rättighet. Vissa banker erbjuder det, andra inte, och villkor, ränta och krav varierar mellan långivare. Kontrollera därför alltid vad som gäller hos just din bank, och gör det tidigt i affären.
Tre situationer där lånet gör sitt jobb
Det typiska skälet är att du har köpt en ny bostad innan du har fått betalt för din nuvarande. Du är inte fattig, du är tillfälligt illikvid. Känn igen din situation i någon av de här tre:
- Du har köpt före du har sålt. Din nuvarande bostad är inte såld än, och du vill inte tvingas sälja under tidspress bara för att få loss pengar till handpenningen.
- Du har sålt, men likviden har inte kommit. Försäljningen är klar, men köparens tillträde ligger efter din kontraktsskrivning på den nya bostaden.
- Ditt sparande är bundet. Pengarna finns men går inte att frigöra i tid utan onödiga kostnader.
Gäller ditt glapp i stället hela betalningen vid tillträdet, inte handpenningen, är det normalt ett brygglån du behöver. Var skiljelinjen går visar vi längre ner på sidan.
Blanda inte ihop handpenningen med kontantinsatsen
Ett vanligt missförstånd är att handpenning och kontantinsats behandlas som samma sak. Det är de inte. Handpenningen är en betalningsfråga: en del av köpeskillingen som betalas tidigt, med belopp och betalningsdag enligt köpekontraktet. Kontantinsatsen är ett finansieringsbegrepp: den del av köpet som du inte får finansiera med bolån mot säkerhet i bostaden.
Sedan 1 april 2026 gäller lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter. Enligt 4 § får bolånet vid ett förvärv vara högst 90 procent av bostadens marknadsvärde, och minst 10 procent måste därför finansieras på annat sätt än med bolån mot säkerhet i bostaden. Räkna på ditt eget köp: är marknadsvärdet 3 000 000 kronor är taket för bolånet 2 700 000 kronor, och minst 300 000 kronor måste komma någon annanstans ifrån. Läs mer om hur bolånetaket på 90 procent fungerar och om alternativen när du behöver låna till kontantinsatsen.
Handpenningen är alltså ingen extra kostnad ovanpå priset. I praktiken är den ofta den första delen av dina egna pengar i affären, och den räknas av mot det du ska betala på tillträdesdagen.
Så går lånet till, från ansökan till återbetalning
- Ansökan och kreditprövning. Du ansöker hos banken, ofta samtidigt som bolånet för den nya bostaden planeras. Handpenningslånet är en konsumentkredit, och banken ska pröva din återbetalningsförmåga innan lånet beviljas.
- Utbetalning. Pengarna betalas ut enligt bankens villkor, normalt så att du kan betala handpenningen i tid enligt köpekontraktet.
- Återbetalning. Lånet är tänkt att lösas när betalningen från din egen försäljning kommer in. Exakt löptid och återbetalningsvillkor bestäms av banken och skiljer sig mellan långivare.
Ett råd väger tyngre än de andra här, och det handlar om ordningen: vänta inte med bankkontakten. Ha lånet beviljat, eller åtminstone ett tydligt skriftligt besked, innan du skriver under ett köpekontrakt som förutsätter att finansieringen ordnar sig. Skriver du under först och frågar banken sedan har du tagit på dig en betalning innan du vet var pengarna ska komma ifrån.
Jämför effektiv ränta, inte räntesatsen
Vad kostar det då? Det ärliga svaret är att ränta, uppläggningsavgift och övriga villkor är bankens egna och varierar mellan långivare. Det finns ingen gemensam prisnivå att utgå från, och du bör vara skeptisk mot generella påståenden om vad ett handpenningslån brukar kosta.
Be i stället varje bank om den effektiva räntan, där avgifterna räknas in. Eftersom lånet ofta löper under kort tid kan en fast uppläggningsavgift väga tyngre än själva räntesatsen. Två lån med samma nominella ränta kan därför kosta olika mycket i praktiken, och skillnaden syns först när avgifterna är med i jämförelsen.
Fyra risker att räkna på innan du skriver under
Räntan kan sakna skattereduktion. Från och med inkomstår 2026 medges inget avdrag för ränta på lån som saknar sådan säkerhet som inkomstskattelagen kräver. Ett handpenningslån kan vara ett sådant lån. Fråga banken vilken säkerhet lånet har innan du räknar med något avdrag, och läs mer om hur ränteavdraget för bolån fungerar. Uppgiften är kontrollerad mot Skatteverket 2026-08-08.
Du bär dubbla lån under en period. Tills din försäljning är betald har du både handpenningslånet och dina övriga lån. Räkna på att hushållet klarar båda, även om tidplanen förskjuts.
Försäljningen kan dra ut på tiden eller ge mindre än väntat. Lånet ska betalas enligt villkoren oavsett hur din försäljning går. Kontakta banken tidigt om tidplanen spricker, inte när förfallodagen redan passerat.
Utebliven betalning får konsekvenser. Betalar du inte kan skulden gå vidare till inkasso och i förlängningen ge en betalningsanmärkning, vilket försvårar framtida lån.
Handpenningslån vid kontraktet, brygglån vid tillträdet
Båda är tillfälliga lån som löser ett glapp mellan köp och försäljning, men de täcker olika moment i affären. Tabellen visar var skiljelinjen går.
| Handpenningslån | Brygglån | |
|---|---|---|
| Vad lånet täcker | Handpenningen, den del av köpeskillingen som betalas vid kontraktsskrivningen | Glappet när du ska betala den nya bostaden innan pengarna från den gamla kommit in |
| När i affären | Vid kontraktsskrivningen | Vid tillträdet |
| Beloppets storlek | Tänkt att täcka handpenningen enligt köpekontraktet - hur mycket banken beviljar avgörs av kreditprövningen | Kan motsvara en stor del av köpeskillingen |
| Återbetalning | Enligt bankens villkor, normalt när likviden från din försäljning kommer in | Enligt bankens villkor, normalt när likviden från din försäljning kommer in |
Många bostadsbyten behöver bara det ena lånet, en del behöver båda. Ligger ditt glapp vid tillträdet snarare än vid kontraktsskrivningen läser du i stället guiden om hur brygglån fungerar.
Tre vägar som kan göra lånet onödigt
Innan du ansöker: kontrollera om någon av de här vägarna räcker i din situation.
- Utöka bolånet på din nuvarande bostad. Vid en utökning får kreditbeloppet efter utökningen normalt vara högst 80 procent av bostadens marknadsvärde enligt 5 § lag (2026:226). Har du en låg belåningsgrad kan det finnas utrymme. Ett exempel: är bostaden värd 4 000 000 kronor och bolånet 2 400 000 kronor ligger belåningsgraden på 60 procent. Taket vid utökning är 80 procent av värdet, alltså 3 200 000 kronor, vilket ger ett möjligt utrymme på upp till 800 000 kronor om banken godkänner utökningen.
- Frigör sparande. Väg kostnaden för att bryta ett bundet sparande mot räntan och avgifterna på ett handpenningslån. Vilket alternativ som kostar minst går bara att avgöra med siffrorna framför dig.
- Förhandla om betalningsvillkoren. Handpenningens storlek och betalningsdag är en avtalsfråga mellan köpare och säljare. Ta upp frågan innan kontraktet skrivs, inte efter. Ibland räcker en senare betalningsdag för att glappet ska försvinna helt.
Planerar du fortfarande affären är ordningen enkel: skaffa ett tidigt lånelöfte, så får du bankens preliminära bild av hela finansieringen, inklusive hur handpenningen ska lösas. Fler guider hittar du bland våra samlade guider om bolån.
Frågor & svar
Hur stort är ett handpenningslån?
Lånet är tänkt att täcka handpenningen enligt ditt köpekontrakt, inte hela kontantinsatsen. Handpenningens belopp och betalningsdag är en avtalsfråga mellan köpare och säljare och framgår av kontraktet. Hur stort belopp banken faktiskt beviljar avgörs av kreditprövningen och bankens villkor.
Kan jag betala handpenningen med bolånet?
Nej, normalt inte. Bolånet betalas ut i samband med tillträdet, medan handpenningen ska betalas redan vid kontraktsskrivningen. Bolånet får dessutom vara högst 90 procent av bostadens marknadsvärde enligt lag (2026:226), så minst 10 procent måste finansieras på annat sätt än med bolån mot säkerhet i bostaden.