Vad är ett handpenningslån?
Ett handpenningslån är ett tillfälligt lån som täcker handpenningen när du köper en bostad. Handpenningen är en del av köpeskillingen och betalas i samband med att köpekontraktet skrivs under, ofta till mäklarens klientmedelskonto. På tillträdesdagen betalar du resten av köpeskillingen, och då räknas handpenningen av.
Handpenningslånet är en bankprodukt. Vissa banker erbjuder det, andra inte, och villkor, ränta och krav varierar mellan långivare. Du behöver därför alltid kontrollera vad som gäller hos just din bank.
När behövs ett handpenningslån?
Ett typiskt skäl är att du har köpt en ny bostad innan du har fått betalt för din nuvarande. Pengarna du ska använda finns, men de är låsta i den gamla bostaden fram till dess tillträdesdag. Samtidigt ska handpenningen på den nya bostaden betalas vid den tidpunkt som köpekontraktet anger, normalt kort efter kontraktsskrivningen.
Ett handpenningslån kan då överbrygga glappet i tre typiska situationer:
- Du har köpt före du har sålt. Din nuvarande bostad är inte såld än, och du vill inte tvingas sälja under tidspress för att få loss pengar till handpenningen.
- Du har sålt, men likviden har inte kommit. Försäljningen är klar, men köparens tillträde ligger efter din kontraktsskrivning på den nya bostaden.
- Ditt sparande är bundet. Pengarna finns men går inte att frigöra i tid utan onödiga kostnader.
Gäller glappet i stället hela betalningen vid tillträdet, inte handpenningen, är det normalt ett brygglån du behöver. Skillnaden förklaras längre ner på sidan.
Handpenning och kontantinsats är två olika saker
Handpenningen är en betalningsfråga: en del av köpeskillingen som betalas tidigt, med belopp och betalningsdag enligt köpekontraktet. Kontantinsatsen är ett finansieringsbegrepp: den del av köpet som du inte får finansiera med bolån mot säkerhet i bostaden.
Sedan 1 april 2026 gäller lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter. Enligt 4 § får bolånet vid ett förvärv vara högst 90 procent av bostadens marknadsvärde, och minst 10 procent måste därför finansieras på annat sätt än med bolån mot säkerhet i bostaden. Läs mer om hur bolånetaket på 90 procent fungerar och vilka alternativ som finns när du behöver låna till kontantinsatsen.
Handpenningen är ingen extra kostnad utöver priset. I praktiken är den ofta den första delen av dina egna pengar i affären, och den räknas av mot det du ska betala på tillträdesdagen.
Så fungerar lånet i praktiken
- Ansökan och kreditprövning. Du ansöker hos banken, ofta samtidigt som bolånet för den nya bostaden planeras. Handpenningslånet är en konsumentkredit, och banken ska pröva din återbetalningsförmåga innan lånet beviljas.
- Utbetalning. Pengarna betalas ut enligt bankens villkor, normalt så att du kan betala handpenningen i tid enligt köpekontraktet.
- Återbetalning. Lånet är tänkt att lösas när betalningen från din egen försäljning kommer in. Exakt löptid och återbetalningsvillkor bestäms av banken och skiljer sig mellan långivare.
Vänta inte med bankkontakten. Ha lånet beviljat, eller åtminstone ett tydligt skriftligt besked, innan du skriver under ett köpekontrakt som förutsätter att finansieringen ordnar sig.
Vad kostar ett handpenningslån?
Ränta, uppläggningsavgift och övriga villkor är bankens egna och varierar mellan långivare. Det finns därför ingen gemensam prisnivå att utgå från, och du bör vara skeptisk mot generella påståenden om vad ett handpenningslån brukar kosta.
Jämför i stället den effektiva räntan, där avgifterna räknas in. Eftersom lånet ofta löper under kort tid kan en fast uppläggningsavgift väga tyngre än själva räntesatsen. Två lån med samma nominella ränta kan därför kosta olika mycket i praktiken.
Risker att känna till
Räntan kan sakna skattereduktion. Från och med inkomstår 2026 medges inget avdrag för ränta på lån som saknar sådan säkerhet som inkomstskattelagen kräver. Ett handpenningslån kan vara ett sådant lån. Fråga banken vilken säkerhet lånet har innan du räknar med något avdrag, och läs mer om hur ränteavdraget för bolån fungerar. Uppgiften är kontrollerad mot Skatteverket 2026-08-08.
Du bär dubbla lån under en period. Tills din försäljning är betald har du både handpenningslånet och dina övriga lån. Räkna på att hushållet klarar båda, även om tidplanen förskjuts.
Försäljningen kan dra ut på tiden eller ge mindre än väntat. Lånet ska betalas enligt villkoren oavsett hur din försäljning går. Kontakta banken tidigt om tidplanen spricker.
Utebliven betalning får konsekvenser. Betalar du inte kan skulden gå vidare till inkasso och i förlängningen ge en betalningsanmärkning, vilket försvårar framtida lån.
Handpenningslån eller brygglån – vad är skillnaden?
Båda är tillfälliga lån som löser ett glapp mellan köp och försäljning, men de täcker olika moment i affären.
| Handpenningslån | Brygglån | |
|---|---|---|
| Vad lånet täcker | Handpenningen, den del av köpeskillingen som betalas vid kontraktsskrivningen | Glappet när du ska betala den nya bostaden innan pengarna från den gamla kommit in |
| När i affären | Vid kontraktsskrivningen | Vid tillträdet |
| Beloppets storlek | Tänkt att täcka handpenningen enligt köpekontraktet – hur mycket banken beviljar avgörs av kreditprövningen | Kan motsvara en stor del av köpeskillingen |
| Återbetalning | Enligt bankens villkor, normalt när likviden från din försäljning kommer in | Enligt bankens villkor, normalt när likviden från din försäljning kommer in |
Många bostadsbyten behöver bara det ena lånet, en del behöver båda. Läs guiden om hur brygglån fungerar om ditt glapp ligger vid tillträdet snarare än vid kontraktsskrivningen.
Alternativ till handpenningslån
- Utöka bolånet på din nuvarande bostad. Vid en utökning får kreditbeloppet efter utökningen normalt vara högst 80 procent av bostadens marknadsvärde enligt 5 § lag (2026:226). Har du en låg belåningsgrad kan det finnas utrymme.
- Frigör sparande. Väg kostnaden för att bryta ett bundet sparande mot räntan och avgifterna på ett handpenningslån.
- Förhandla om betalningsvillkoren. Handpenningens storlek och betalningsdag är en avtalsfråga mellan köpare och säljare. Ta upp frågan innan kontraktet skrivs, inte efter.
Planerar du fortfarande affären ger ett tidigt lånelöfte bankens preliminära bild av hela finansieringen, inklusive hur handpenningen ska lösas. Fler guider hittar du bland våra samlade guider om bolån.
Frågor & svar
Hur stort är ett handpenningslån?
Lånet är tänkt att täcka handpenningen enligt ditt köpekontrakt, inte hela kontantinsatsen. Handpenningens belopp och betalningsdag är en avtalsfråga mellan köpare och säljare och framgår av kontraktet. Hur stort belopp banken faktiskt beviljar avgörs av kreditprövningen och bankens villkor.
Kan jag betala handpenningen med bolånet?
Nej, normalt inte. Bolånet betalas ut i samband med tillträdet, medan handpenningen ska betalas redan vid kontraktsskrivningen. Bolånet får dessutom vara högst 90 procent av bostadens marknadsvärde enligt lag (2026:226), så minst 10 procent måste finansieras på annat sätt än med bolån mot säkerhet i bostaden.