Skaffa lånelöftet innan du börjar buda
Du har börjat gå på visningar, och nästa vecka kan det bli budgivning. Då vill du inte sitta med en halvfärdig låneansökan. Det du ordnar först är ett lånelöfte: ett preliminärt besked från en bank eller annan långivare om hur mycket den kan vara beredd att låna ut till dig, utifrån de uppgifter du lämnar och de förutsättningar som gäller när löftet ges.
Nyttan är praktisk. Du vet vilken prisnivå du kan leta i, och du slipper göra hela låneansökan under tidspress mitt i en budgivning.
Ett vanligt missförstånd är att löftet skulle garantera att ett visst bostadsköp finansieras. Så är det inte. Bolåneprocessen består av flera separata beslut: först lånelöftet, sedan den slutliga kreditprövningen när du har hittat en konkret bostad, och därefter ett bindande erbjudande från banken. Hur stegen efter budgivningen ser ut går vi igenom i guiden om att ansöka om bolån.
Bankens kalkyl avgör hur mycket du får låna
Innan du får ett löfte gör banken en kreditprövning av din ekonomi. Exakt underlag skiljer sig mellan banker, men prövningen omfattar ofta:
- inkomster och anställningsform
- befintliga lån och krediter
- boendekostnader för den typ av bostad du räknar på
- hushållets storlek och andra återkommande utgifter
- en kreditupplysning
De flesta banker räknar också en kvar-att-leva-på-kalkyl, ofta kallad KALP. Den visar vad hushållet har kvar när boendekostnader, amortering och övriga utgifter är betalda. I kalkylen används en kalkylränta som är högre än den ränta du erbjuds - banken testar att du klarar boendet även om räntan stiger. Det finns ingen gemensam lagstadgad kalkylränta, utan nivån är bankens egen.
Boendekostnaden i kalkylen beror på vilken bostadstyp du siktar på. För en bostadsrätt räknar banken med månadsavgiften, för ett hus med driftkostnaderna. Letar du brett, på både lägenheter och hus, kan beloppet i löftet därför bli olika beroende på vad du till slut budar på. Fråga banken hur löftet ska läsas i så fall, så slipper du upptäcka skillnaden mitt i en budgivning.
Banken väger även dina samlade skulder mot din inkomst. Det finns inget lagstadgat tak för skuldkvoten; gränserna är bankens interna bedömning och kan skilja sig mellan långivare.
Två lagregler sätter dessutom yttre ramar. Enligt lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter, som gäller sedan 1 april 2026, får bolånet vid köp vara högst 90 procent av bostadens marknadsvärde - det så kallade bolånetaket. Minst 10 procent behöver du finansiera själv, till exempel med sparade pengar. Räcker de inte finns guiden om att låna till kontantinsatsen. Samma lag styr amorteringskravet: minst 2 procent per år vid belåningsgrad över 70 procent och minst 1 procent vid belåningsgrad över 50 till och med 70 procent. Amorteringen räknas på lånebeloppet, inte på bostadens värde. Det tidigare skärpta amorteringskravet för hushåll med hög skuldkvot är avskaffat.
Vad betyder det i kronor? Siktar du på en bostad för 3 000 000 kronor får lånet vara högst 90 procent, alltså 2 700 000 kronor, och minst 300 000 kronor betalar du själv. Lånar du hela 2 700 000 kronorna är belåningsgraden 90 procent och du amorterar minst 2 procent per år: 54 000 kronor om året, 4 500 kronor i månaden. Har du i stället större egen insats och lånar 1 800 000 kronor till samma bostad är belåningsgraden 60 procent, och kravet stannar på 1 procent: 18 000 kronor om året, 1 500 kronor i månaden.
Kom ihåg att bolånetaket är ett tak, inte en rättighet. Banken kan erbjuda ett lägre belopp än 90 procent om dess egen prövning talar för det.
Så ansöker du - och vad du gör innan
- Räkna först på din egen budget, till exempel i vår bolånekalkylator, så att du vet vilken månadskostnad du är bekväm med.
- Samla uppgifter om inkomst, anställning, lån, krediter och hushållets utgifter. Gå igenom vilka lån och krediter du faktiskt har, så att din ansökan stämmer med kreditupplysningen.
- Ansök hos en eller flera banker. De flesta tar emot ansökan digitalt, men du kan också boka ett möte.
- Banken gör sin kreditprövning, normalt med en kreditupplysning.
- Du får ett besked med det belopp banken preliminärt är beredd att låna ut och vilka villkor som gäller.
Hur lång tid det tar varierar mellan banker och beror på hur komplett din ansökan är. Ha underlag som styrker inkomsten till hands, till exempel lönespecifikationer - vilka handlingar banken vill se skiljer sig åt, men en komplett ansökan ger snabbare besked. Söker du lånet tillsammans med någon annan prövas bådas ekonomi - läs mer i guiden om medsökande på bolån.
Kontrollera giltighetstiden direkt när löftet kommer
Giltighetstiden bestäms av bankens villkor. Det finns ingen lagstadgad tidsgräns för hur länge ett lånelöfte gäller, och perioden kan skilja sig mellan långivare. Hur länge just ditt löfte gäller framgår av beskedet från banken.
Kontrollera tre saker när löftet kommer: hur länge det gäller, om det kan förlängas och vilka uppgifter banken vill ha uppdaterade vid en förlängning. Drar bostadsletandet ut på tiden är det bättre att förnya löftet än att buda på ett besked som har löpt ut.
Först det bindande erbjudandet binder banken
När du har vunnit en budgivning gör banken en slutlig prövning för just den bostaden. Den kan omfatta en uppdaterad kreditprövning, bostadens marknadsvärde, säkerheten, belåningsgraden och eventuella förändringar i inkomster, skulder eller hushåll sedan löftet gavs.
Godkänns allt lämnar banken ett bindande erbjudande om bostadskredit. Med erbjudandet följer en betänketid på minst sju dagar, så att du hinner läsa villkoren och jämföra. Först det bindande erbjudandet binder banken vid villkoren - lånelöftet har normalt inte den ställningen.
Beslutat - börjar gälla 20 november 2026: en ny konsumentkreditlag (2026:1011) ersätter dagens lag. Kraven på kreditprövning, bindande erbjudande och minst sju dagars betänketid finns kvar, och banken ska senast vid det bindande erbjudandet också lägga fram ett individuellt anpassat förslag till amorteringsplan. Bolånetakets och amorteringskravets nivåer ändras inte.
Det här kan fälla löftet när du redan har vunnit budgivningen
Lånelöftet bygger på uppgifterna vid ansökan. Det kan falla, helt eller delvis, om förutsättningarna ändras:
- din inkomst har sjunkit eller din anställning har förändrats
- du har tagit nya lån eller krediter sedan ansökan
- hushållets utgifter eller storlek har förändrats
- kreditupplysningen visar något nytt vid den slutliga prövningen
- bankens värdering av bostaden är lägre än ditt bud - då kan lånet slå i bolånetaket och du behöver en större kontantinsats
- banken godkänner inte den aktuella bostaden som säkerhet enligt sina villkor
- löftet har hunnit löpa ut
Punkten om värderingen förtjänar en egen räkning. Budar du 3 200 000 kronor på en bostad som banken värderar till 3 000 000 kronor räknas de 90 procenten på värderingen: lånet får vara högst 2 700 000 kronor. Då behöver du 500 000 kronor i egna pengar i stället för de 320 000 kronor du hade räknat med om värderingen följt budet.
Buda därför aldrig som om lånelöftet vore en garanti - det gäller inte automatiskt den specifika bostad du budar på. Ring banken innan du lägger ett avgörande bud, särskilt om budgivningen närmar sig löftets tak, och berätta självmant om din ekonomi har förändrats sedan ansökan. Det är billigare att få ett nej före budet än efter kontraktet.
När löftet är på plats använder du väntetiden till att jämföra bankernas villkor inför det riktiga lånet. En bra start är guiden om att jämföra bolån och våra samlade guider om bolån.
Frågor & svar
Är jag bunden till den bank som gav mig lånelöftet?
Nej. Löftet förpliktar dig varken att låna hela beloppet eller att ta bolånet hos just den banken. Du kan jämföra villkor och ansöka hos en annan långivare inför det slutliga lånet - de villkor som faktiskt gäller står i det bindande erbjudandet.
Kan jag söka lånelöfte hos flera banker samtidigt?
Ja. Du kan söka hos flera banker för att jämföra hur mycket de erbjuder och vilka villkor de ställer. Räkna med att varje bank gör en egen kreditprövning, ofta med en kreditupplysning.
Påverkar det mig att flera banker tar en kreditupplysning?
Varje bank som prövar din ansökan gör normalt en egen kreditupplysning. Det finns ingen svensk regel om hur många upplysningar som är för många - hur en långivare väger in tidigare förfrågningar är bankens egen kreditbedömning. Fråga banken vad som gäller om du planerar att söka på flera håll.
Vad gör jag om min ekonomi ändras efter att jag fått lånelöftet?
Kontakta banken. Löftet bygger på uppgifterna du lämnade vid ansökan, och förändringar i inkomst, skulder eller hushåll kan påverka både beloppet och den slutliga prövningen. Ett uppdaterat besked är bättre än ett nej i slutprövningen.