Vad en borgensman är
En borgensman förbinder sig att betala tillbaka ett lån till långivaren om låntagaren inte klarar det. Borgensmannen lånar inga pengar själv och äger inte bostaden. Rollen är en säkerhet för banken: räcker inte låntagarens egen ekonomi för att lånet ska beviljas kan en borgensman göra att ansökan ändå går igenom.
Borgen lämnas skriftligt i en borgensförbindelse. Där framgår vilket lån åtagandet avser, vilket belopp det omfattar och om det gäller tills vidare eller upp till ett tak. Handlingen, inte muntliga besked, avgör ditt ansvar – läs den innan du skriver under.
Borgensman, borgenär och gäldenär
Begreppen blandas ofta ihop, men de beskriver tre olika roller. Borgenären är den som har fordran, alltså banken eller hyresvärden som ska ha betalt. Gäldenären är den som har skulden. Borgensmannen är den som går i borgen och betalar om gäldenären inte gör det – i handelsbalken kallad löftesman. Borgensman och borgenär är alltså inte synonymer.
Enkel borgen och proprieborgen
Borgen finns i två former, och skillnaden avgör hur snabbt kravet når dig. Vid enkel borgen svarar borgensmannen bara för det låntagaren själv inte förmår betala – banken måste alltså först försöka få betalt av låntagaren. Borgen regleras bland annat i 10 kap. handelsbalken.
Vid proprieborgen åtar sig borgensmannen skulden ”såsom för egen skuld”. Då kan borgenären vända sig direkt till dig utan att först kräva låntagaren. Vilken borgensform som gäller för ett visst lån är bankens villkor och framgår av borgensförbindelsen – läs den innan du skriver under och fråga banken om något är oklart.
Går flera personer i borgen för samma lån är det borgensförbindelsen som avgör hur ansvaret är fördelat. Utgå inte från att du bara svarar för din andel: bestämda andelar gäller bara när det uttryckligen står så i förbindelsen. Kontrollera vad som står om ansvarsfördelning, och fråga banken vad som händer om någon av de andra borgensmännen inte kan betala.
Borgensman eller medlåntagare
Rollerna ser lika ut utifrån men innebär olika saker för den som skriver under. En medlåntagare är själv låntagare och normalt solidariskt betalningsansvarig gentemot banken från första dagen. En borgensman svarar för någon annans skuld. Begreppen ska aldrig användas som synonymer.
| Roll | Betalningsansvar | Äger bostaden |
|---|---|---|
| Låntagare | Primärt ansvar för hela lånet | Ja |
| Medlåntagare | Solidariskt ansvarig för hela lånet tillsammans med låntagaren | Ofta, men ägarandel och betalningsansvar är två olika frågor |
| Borgensman | Svarar för låntagarens skuld i den omfattning borgensförbindelsen anger | Nej |
En medsökande är den som lämnar in ansökan tillsammans med låntagaren. Vilken roll du får framgår av låneavtalet och borgensförbindelsen – kontrollera den innan du skriver under, eftersom skillnaden avgör om du är betalningsskyldig från dag ett eller först när låntagaren inte betalar. Läs mer om vad det innebär att vara medsökande på ett bolån.
Vem kan bli borgensman?
Långivaren avgör vem som godkänns och kraven varierar mellan banker, men bedömningen bygger på samma sak: att borgensmannen själv skulle klara lånet. Långivaren prövar därför din egen återbetalningsförmåga och godtar åtagandet bara om det ger tillräcklig säkerhet för krediten. Typiska krav är stabil och dokumenterad inkomst, ordnad egen ekonomi och godkänd kreditupplysning.
Alla långivare erbjuder inte bolån med borgensman – vissa arbetar bara med medlåntagare. Fråga banken tidigt vilket upplägg som är möjligt.
Borgen ändrar inte lånereglerna
En borgensman ersätter inte kontantinsatsen och tar inte bort reglerna i lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter, som gäller sedan den 1 april 2026 oavsett borgensman:
- Vid köp får bolånet vara högst 90 procent av bostadens marknadsvärde (4 §), alltså minst 10 procent kontantinsats. Läs mer om hur bolånetaket fungerar.
- Utökas ett befintligt bolån får kreditbeloppet efter utökningen normalt vara högst 80 procent av marknadsvärdet (5 §).
- Amorteringskravet i 7 § är minst 1 procent per år vid belåningsgrad över 50 till och med 70 procent och minst 2 procent över 70 procent; vid 50 procent eller lägre finns inget lagstadgat grundkrav. Amorteringen räknas på kreditbeloppet – belåningsgraden avgör bara procentsatsen. Detaljerna hittar du i guiden om gällande amorteringsregler.
Något lagstadgat skuldkvotstak finns inte, och det tidigare skärpta amorteringskravet vid skuldkvot över 4,5 gånger bruttoinkomsten är avskaffat sedan samma datum. Bankerna sätter i stället egna gränser i kreditprövningen. Läs mer om hur skuldkvoten används i kreditprövningen.
Så går ansökan till
- Hitta en långivare som erbjuder bolån med borgensman.
- Samla underlag för både dig och låntagaren: lönebesked, senaste inkomstdeklaration och uppgifter om andra lån och skulder.
- Ansök tillsammans. Borgensmannen ska stå med i ansökan från början.
- Långivaren bedömer båda parters ekonomi och kreditvärdighet innan beslut fattas.
- Läs borgensförbindelsen: belopp, löptid, form av borgen och villkor för att åtagandet ska upphöra.
Hela vägen från lånelöfte till utbetalning beskriver vi i guiden om att ansöka om bolån.
Riskerna för borgensmannen
- Hela beloppet kan krävas. Klarar inte låntagaren betalningarna kan du bli skyldig att betala hela lånet, inte bara de uteblivna månadsbetalningarna.
- Din egen ekonomi sätts på spel. Den som inte kan betala riskerar betalningsanmärkning, utmätning eller i förlängningen konkurs – i sista hand kan egna tillgångar, även bostaden, behöva säljas.
- Minskat eget låneutrymme. Ett pågående borgensåtagande räknas med när du själv söker lån eller byter bostad.
- Ingen kontroll över lånet. Du äger inte bostaden och kan sällan påverka om lånet läggs om, utökas eller om bostaden säljs.
- Relationsrisk. Borgen lämnas ofta mellan närstående. Ett krav från banken belastar även relationen.
Grundregeln: gå bara i borgen för ett belopp du skulle kunna betala ur egen ficka. Skaffa dig först insyn i låntagarens inkomst, övriga skulder och marginal vid högre ränta.
Regressrätt – ditt skydd som borgensman
Har du som borgensman betalat långivaren för att låntagaren inte klarade det, har du regressrätt: rätt att kräva tillbaka pengarna av låntagaren. Rätten uppstår i och med betalningen.
Skyddet är bara värt något om låntagaren har tillgångar – och borgen utlöses just när de saknas. Dokumentera varje betalning och överväg ett skriftligt avtal om återbetalning redan när borgen tecknas.
Ränteavdrag förutsätter att du är betalningsskyldig för skulden och själv har betalat räntan. För en borgensman som inte har krävts på betalning är det normalt inte uppfyllt, och avdraget tillfaller låntagaren. Har du som borgensman betalat på lånet är avdragsfrågan en skattefråga – stäm av den med Skatteverket innan du räknar med ett avdrag.
Skattereduktionen för underskott av kapital är 30 procent upp till 100 000 kronor per person och beskattningsår och 21 procent på den del som överstiger 100 000 kronor; uppgifter kontrollerade mot Skatteverket 2026-08-08. Läs mer om ränteavdraget för bolån.
Borgensman för hyreslägenhet
Borgen förekommer också på hyresmarknaden, och där gäller andra regler än vid bolån. Borgensmannen svarar för att hyra och andra kostnader enligt hyreskontraktet betalas, och åtagandet kan även omfatta skador utöver normalt slitage om det står så i förbindelsen. Kraven på borgensmannen sätts av hyresvärden, inte i lag.
Borgen som ställts som säkerhet för hyra av en bostadslägenhet har egna regler i 12 kap. jordabalken, som bland annat innehåller en möjlighet att säga upp åtagandet. Den möjligheten gäller bostadslägenheter och har ingen motsvarighet för bolån. Vilka frister och villkor som gäller i ditt fall framgår av lagtexten och av hur åtagandet är utformat – kontrollera båda innan du säger upp.
Så blir du fri från borgensåtagandet
Ett borgensåtagande för ett bolån upphör inte för att din situation förändras eller för att du ångrar dig, och inte heller när en relation tar slut. Det upphör i något av dessa lägen:
- Lånet löses. Betalas lånet av i sin helhet, till exempel vid försäljning av bostaden, faller borgen bort.
- Banken befriar dig. Långivaren kan skriva av åtagandet, vanligen när låntagarens ekonomi förbättrats eller belåningsgraden sjunkit. Begär det skriftligt och be om en bekräftelse på att förbindelsen upphört.
- Lånet flyttas eller läggs om. Byter låntagaren bank utan att du skriver under en ny förbindelse upphör den gamla när det gamla lånet löses.
- Ny säkerhet ersätter borgen. Ökad kontantinsats, extra amortering, en annan pant eller en ny borgensman som banken accepterar kan göra din borgen överflödig.
- Preskription. En fordran kan i vissa fall falla bort genom preskription. Vilken preskriptionstid som gäller beror på fordringens karaktär och på hur lånet är dokumenterat, och måste bedömas i det enskilda fallet – det finns ingen generell regel som säger att borgen för ett bolån upphör efter ett visst antal år. Preskriptionen kan dessutom avbrytas, till exempel genom betalning eller krav, och banken skickar rutinmässigt krav även till dig. Räkna därför inte med preskription som en väg ur åtagandet, och ta juridisk hjälp om du behöver veta vad som gäller för just din förbindelse.
Vid hyresavtal gäller andra regler – se avsnittet om borgen för hyreslägenhet ovan. Säg alltid upp skriftligt och spara kvitto på att uppsägningen tagits emot.
Alternativ till borgensman
Pröva alternativen innan någon skriver under. En medlåntagare ger tydligare ansvarsfördelning. En större kontantinsats sänker belåningsgraden och kan ta bort bankens behov av extra säkerhet – se guiden om att låna till kontantinsatsen. Pantsättning av en annan tillgång kan ibland ersätta personlig borgen, och ett gåvobrev eller lån inom familjen undviker att banken får ett direktkrav mot en tredje person. Fler vägar in i bolånet hittar du i översikten över bolån.
Lånegaranti är inte samma sak som borgen
Ordet lånegaranti används ibland om borgen, men begreppen skiljer sig åt. En lånegaranti innebär att en tredje part garanterar en del av ett lån gentemot långivaren, vilket minskar långivarens risk. Vem som ställer garantin, hur stor andel den täcker och vilken målgrupp den riktar sig till bestäms per garantiprogram och kontrolleras hos den som administrerar garantin.
Borgen är i stället ett personligt åtagande: du svarar med din egen ekonomi för någon annans skuld, i den omfattning borgensförbindelsen anger. Vill banken ha mer säkerhet utöver panten i bostaden kan borgen eller en medlåntagare bli aktuellt – fråga banken vilka alternativ som finns för ditt lån.
Frågor & svar
Påverkar ett borgensåtagande mitt eget lånelöfte?
Det kan det. Ett borgensåtagande är en förpliktelse du kan bli krävd på, och hur den vägs in avgörs i långivarens kreditprövning. Räkna med att behöva redovisa förbindelsen när du själv söker lån: vilket lån den avser, vilket belopp den omfattar och vilken form av borgen det gäller.
Kan banken kräva mig på hela lånet som borgensman?
Det beror på borgensformen. Vid enkel borgen ska banken först söka betalning hos låntagaren. Vid proprieborgen kan kravet riktas direkt mot dig och avse hela det belopp förbindelsen omfattar. Vilken form som gäller står i din borgensförbindelse.
Kan jag kräva säkerhet av låntagaren innan jag går i borgen?
Ja, det är en fråga mellan dig och låntagaren. Du och låntagaren kan avtala skriftligt om återbetalning, insyn i lånet och vad som ska hända vid en försäljning. Banken är inte part i det avtalet, så det minskar inte ditt ansvar mot banken – men det gör din regressrätt lättare att driva.
Kan jag säga upp mitt borgensåtagande för ett bolån?
Nej, inte ensidigt. Du blir fri när lånet löses, när banken skriver av åtagandet eller när en ny säkerhet ersätter borgen. Be alltid om skriftlig bekräftelse på att förbindelsen har upphört.
Vad gör jag om banken kräver mig på betalning?
Be om skriftligt underlag: vilken förbindelse kravet grundas på, vilket belopp som är obetalt och hur det har räknats fram. Stäm av kravet mot din borgensförbindelse och kontakta låntagaren. Betalar du ska varje betalning dokumenteras – det är underlaget för din regressrätt.