Du har en betalningsanmärkning och undrar om ett bolån ändå är möjligt. Det korta svaret är ja. Ingen lagregel förbjuder en långivare att bevilja bolån till den som har en anmärkning. Det som avgör är din återbetalningsförmåga, alltså om hushållets ekonomi som helhet håller för lånet. Den här sidan går igenom vad som står i registret, hur banken resonerar och vilka steg du kan ta före ansökan.
Anmärkningen bygger på ett myndighetsbeslut, inte på en missad räkning
Själva anmärkningen är en uppgift hos kreditupplysningsföretagen om att en skuld inte har betalats i tid. Men uppgiften registreras först när den obetalda skulden har lett till en viss händelse, till exempel ett utslag i Kronofogdens mål om betalningsföreläggande.
Ett vanligt missförstånd är att själva den missade räkningen hamnar i registret. Så är det inte. En betalningspåminnelse eller ett inkassokrav syns inte som betalningsanmärkning i kreditupplysningen, och inte heller enbart en ansökan om betalningsföreläggande räcker - det krävs ett utslag. En kreditupplysning om en privatperson får bara innehålla en betalningsförsummelse som har slagits fast genom en domstols eller en annan myndighets avgörande eller åtgärd.
När du ansöker om bolån tar långivaren en kreditupplysning. Anmärkningen syns då tillsammans med uppgifter om inkomster, skulder och eventuella aktiva skulder hos Kronofogden. Kreditupplysningsföretaget ska samtidigt och kostnadsfritt skicka ett meddelande till dig med de uppgifter som lämnades ut och vem som begärde dem (11 § kreditupplysningslagen). Läs det meddelandet. Är en uppgift oriktig eller missvisande ska företaget utan dröjsmål utreda och rätta, komplettera eller radera uppgiften (12 § samma lag).
Tre år, sedan gallras anmärkningen av sig själv
För en privatperson gallras en betalningsanmärkning normalt tre år efter den händelse som anmärkningen avser. Kreditupplysningslagen anger att uppgiften ska gallras senast tre år efter den dagen. Du behöver inte göra något själv, uppgiften tas bort automatiskt. Tre år är huvudregeln för en privatperson som inte är näringsidkare. I särskilda fall gäller andra frister, bland annat vid skuldsanering och för den som är näringsidkare. Uppgifterna om vad som utlöser en anmärkning och hur länge den finns kvar är kontrollerade mot 7 och 8 §§ kreditupplysningslagen (1973:1173) 2026-08-11.
Anmärkningen försvinner inte tidigare för att du betalar skulden. Skillnaden märks i stället i bankens bedömning: en betald skuld och en i övrigt ordnad ekonomi ger en annan helhetsbild än en aktiv skuld hos Kronofogden. Betala alltså skulden för bedömningens skull, inte för registrets.
Ingen lag hindrar banken från att säga ja
Det finns ingen lagregel som förbjuder en långivare att bevilja bolån till den som har en betalningsanmärkning. Till och med 19 november 2026 styrs kreditprövningen av konsumentkreditlagen (2010:1846), och grundprincipen är tydlig: banken får bara bevilja krediten när din återbetalningsförmåga är tillräcklig.
Det betyder två saker i praktiken. Banken får säga ja om helhetsbilden håller. Men den ska avstå när återbetalningsförmågan inte räcker, oavsett hur mycket bostaden är värd - säkerhetens värde får inte ersätta bedömningen av din ekonomi.
Hur en enskild långivare hanterar anmärkningar är långivarens egen kreditpolicy. Interna regler skiljer sig åt och behöver inte vara offentliga. Dra rätt slutsats av det: ett nej hos en långivare betyder inte automatiskt ett nej hos alla, men ingen långivare är skyldig att bevilja lånet.
Banken väger helheten, inte bara anmärkningen
Kreditprövningen bygger på fler uppgifter än själva anmärkningen. Underlaget kan bland annat omfatta:
- inkomster, anställning och andra inkomstförhållanden
- befintliga lån och krediter
- boendekostnader och hushållets storlek
- andra återkommande utgifter
- kreditupplysning
- bostadens pris och värdering
Många banker använder en kvar-att-leva-på-kalkyl, ofta kallad KALP. Där räknas hushållets utgifter mot inkomsterna, med en kalkylränta som är högre än den ränta du erbjuds. Kalkylräntan är bankens stresstest, inte den ränta du kommer att betala, och det finns ingen gemensam lagstadgad nivå som alla banker måste använda. Fråga banken vilken kalkylränta den räknar med i just din kalkyl.
För själva anmärkningen spelar omständigheterna roll. En äldre anmärkning som gäller en betald skuld väger annorlunda än flera färska anmärkningar eller en aktiv skuld hos Kronofogden. Banken ser till helheten, inte bara till att uppgiften finns.
Taket och amorteringen, så mycket blir det i kronor
Sedan 1 april 2026 gäller lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter. Den ersatte Finansinspektionens tidigare föreskrifter om bolånetak och amorteringskrav.
- Bolånetak: bolånet får vid köpet vara högst 90 procent av bostadens marknadsvärde. Minst 10 procent behöver du finansiera på annat sätt. Läs mer i guiden om bolånetaket.
- Amortering: vid belåningsgrad över 70 procent amorterar du minst 2 procent av det amorteringsgrundande kreditbeloppet per år. Vid belåningsgrad över 50 och upp till 70 procent är kravet minst 1 procent per år. Vid 50 procent eller lägre finns inget lagstadgat grundkrav.
Räkna på en bostad värderad till 3 000 000 kronor. Taket betyder att bolånet vid köpet får vara högst 2 700 000 kronor, och minst 300 000 kronor behöver du finansiera på annat sätt. Lånar du hela 2 700 000 kronor är belåningsgraden 90 procent, alltså över 70, och du amorterar minst 2 procent per år. Det är 54 000 kronor om året, 4 500 kronor i månaden.
Kan du i stället gå in med 900 000 kronor blir lånet 2 100 000 kronor och belåningsgraden 70 procent. Då räcker 1 procent per år, alltså 21 000 kronor om året eller 1 750 kronor i månaden. En större egen insats sänker med andra ord både bankens risk och din månadskostnad.
Det tidigare extra amorteringskravet för hushåll med hög skuldkvot är avskaffat och ska inte räknas med i din kalkyl. Vilken procentsats som gäller avgörs av din belåningsgrad, och amorteringen beräknas på kreditbeloppet, inte på bostadens värde. Hur beloppen räknas fram förklaras i guiden om amortering av bolån. Uppgifterna om bolånetak och amorteringskrav är kontrollerade mot lag (2026:226) 2026-08-08.
Håll isär två frågor: hur mycket bostaden får belånas enligt taket, och hur mycket banken är beredd att låna ut till just ditt hushåll. Med en betalningsanmärkning är det ofta den andra frågan som avgör. Du kan få låna mindre än 90 procent även när taket tillåter mer.
Det här kan förbättra dina chanser
Inget av stegen nedan garanterar att lånet beviljas. De påverkar däremot de delar av kreditprövningen som du själv kan göra något åt.
- Betala skulden bakom anmärkningen. Anmärkningen står kvar tills den gallras, men en betald skuld förändrar helhetsbilden och visar att problemet är löst.
- Avsluta smålån och kontokrediter du inte behöver. Färre krediter förbättrar kalkylen. Räntor på lån utan godtagbar säkerhet, till exempel blancolån, ger dessutom från och med inkomstår 2026 inte längre någon skattereduktion, enligt Skatteverket.
- Öka den egna insatsen om du kan. En lägre belåningsgrad minskar bankens risk och kan sänka amorteringskravet. Räkneexemplet ovan visar skillnaden i kronor per månad.
- Pröva att söka med en medsökande. En medsökande på bolånet med stabil ekonomi stärker hushållets samlade återbetalningsförmåga. Du och din medsökande blir då solidariskt ansvariga för hela lånet. En medsökande är inte samma sak som en borgensman, som i stället går i borgen för någon annans skuld.
- Börja med ett lånelöfte. Att ansöka om lånelöfte ger ett preliminärt besked om hur banken ser på din ekonomi innan du letar bostad på allvar. Lånelöftet är inte en garanti för att ett visst köp finansieras.
- Ge det tid. Ju äldre anmärkningen är, och ju längre du har skött ekonomin sedan dess, desto mindre väger den. Kontrollera vilket gallringsdatum som gäller för just din anmärkning. Ligger gallringen nära i tid kan det vara rimligt att vänta med ansökan.
Får du avslag, be långivaren förklara vad som avgjorde. Svaret talar om vad du ska åtgärda först. Vill du förstå hur olika erbjudanden ställs mot varandra finns en genomgång i guiden om att jämföra bolån.
Om du redan har bolån och får betalningsproblem
Kontakta banken tidigt om du ser att betalningarna inte kommer att gå ihop. Amorteringskravet kan tillfälligt frångås om kreditgivaren bedömer att det finns särskilda skäl, till exempel väsentligt försämrade ekonomiska förutsättningar efter att krediten lämnades. Det är banken som prövar det enskilda fallet.
Du kan också vända dig till kommunens budget- och skuldrådgivning för att gå igenom ekonomin.
Beslutat - börjar gälla 20 november 2026: en ny konsumentkreditlag (2026:1011) ersätter dagens lag. Bolånegivare ska då ha rutiner för att tidigt upptäcka betalningssvårigheter och ska informera dig om vart du kan vända dig för stöd i budget- och skuldfrågor. Lagen ger dig däremot ingen automatisk rätt till amorteringsfrihet eller sänkt ränta. Vilken lagversion som gäller för just ditt lån beror på när kreditavtalet ingicks. Den upphävda konsumentkreditlagen gäller som huvudregel fortfarande för kreditavtal som ingåtts före 20 november 2026, med de undantag som övergångsbestämmelserna anger.
Ett avslag gäller läget i dag, inte för all framtid
Anmärkningen gallras normalt efter tre år, och en period med ordnad ekonomi förändrar underlaget inför nästa prövning. Använd tiden planmässigt.
- Hyr bostad under en period och använd tiden till att betala av skulder och bygga upp ett sparande.
- Gå igenom vad som fällde ansökan - anmärkningen, skuldsättningen eller kalkylen - och åtgärda det som går att påverka.
- Läs på om hela processen i översikten över bolån innan du söker på nytt.
Frågor & svar
Vad gäller om bara den ena av två sökande har en betalningsanmärkning?
Banken kreditprövar båda sökande och bedömer hushållets samlade ekonomi. En anmärkning hos den ena vägs alltså in även när den andra har ordnad ekonomi. Hur tungt den väger avgörs av långivarens egen kreditpolicy. Söker du i stället ensam prövas bara din egen ekonomi.
Hur ser jag vad som står i min kreditupplysning?
Du kan begära ut de uppgifter ett kreditupplysningsföretag har om dig. När någon annan tar en kreditupplysning om dig ska företaget dessutom kostnadsfritt skicka ett meddelande till dig med bland annat de uppgifter upplysningen innehöll och vem som begärde den. Är en uppgift oriktig eller missvisande ska företaget utreda den och rätta, komplettera eller radera den.
Gäller lånelöftet om jag får en anmärkning efter att det lämnats?
Inte utan vidare. Ett lånelöfte är ett preliminärt besked utifrån förutsättningarna när det gavs, inte en garanti. Innan ett konkret köp finansieras gör långivaren en ny bedömning som kan omfatta uppdaterad kreditprövning och förändringar i inkomster, skulder och hushåll. En ny anmärkning kan därför ändra beskedet.