Många som ska köpa bostad undrar vad skillnaden egentligen är mellan handpenning och kontantinsats. Handpenningen är oftast 10 % av bostadens pris och betalas som en förskottsbetalning när kontraktet skrivs, medan kontantinsatsen vanligtvis är minst 15 % av köpeskillingen och måste betalas för att banken ska bevilja bolån.
Det är lätt att blanda ihop begreppen, särskilt när man snabbt vill få svar på hur mycket pengar som verkligen behövs för att kunna köpa en lägenhet eller ett hus. Flera webbplatser har guider och verktyg med funktioner som hjälper köpare att förstå hur handpenning och kontantinsats hänger ihop.
Vad är skillnaden mellan handpenning och kontantinsats?
Handpenning och kontantinsats är två olika delar av att köpa en bostad. De är nära kopplade men fyller olika syften och betalas vid olika tillfällen i bostadsköpet.
Definition av handpenning
Handpenningen är en förskottsbetalning som köparen betalar efter att köpekontraktet för bostaden har skrivits under. Normalt är handpenningen 10 % av bostadens pris.
Denna summa fungerar som en garanti för att köpet ska genomföras. Handpenningen betalas vanligtvis direkt till mäklaren, som håller pengarna tills allt är klart mellan köpare och säljare.
Om köpet skulle brytas av köparen utan giltig orsak, riskerar köparen att förlora handpenningen. Läs mer om vad handpenning innebär på SBAB informationssida om handpenning.
Definition av kontantinsats
Kontantinsatsen är den del av bostadens pris som inte kan finansieras med bolån. I Sverige måste köparen själv betala minst 15 % av köpeskillingen i kontantinsats.
Kontantinsatsen kan bestå av sparade pengar, gåvor eller andra egna medel. Banken får enligt reglerna bara bevilja bolån upp till 85 % av bostadens pris.
Det betyder att kontantinsatsen ofta är större än handpenningen, och att hela kontantinsatsen måste vara betald på tillträdesdagen när köparen tar över bostaden.
Olika roller vid bostadsköp
Handpenning och kontantinsats har olika roller under bostadsköpet. Handpenningen betalas snabbt efter att köpekontraktet är signerad och agerar som en första garanti för att affären blir av.
Kontantinsatsen måste vara klar när bostaden ska betalas, vilket oftast sker på tillträdesdagen. Dessutom ingår handpenningen i den totala kontantinsatsen.
Om handpenningen är 10 % och kontantinsatsen är 15 %, används handpenningen som en delbetalning av kontantinsatsen. Mäklaren hanterar vanligtvis handpenningen medan banken ser till att kontantinsatsen är finansierad innan bolånet kan beviljas.
En översiktlig tabell kan göra det enklare att se skillnaden:
| Betalningstyp | När betalas den? | Andel av bostadspris | Betalas till | Syfte |
|---|---|---|---|---|
| Handpenning | Efter kontrakt | 10 % | Mäklaren | Säkerhet för köpet |
| Kontantinsats | Vid tillträde | Minst 15 % | Säljaren | Krav för bolån |
Hur mycket behövs och hur finansieras handpenning och kontantinsats?
Handpenning och kontantinsats har olika syften och belopp. Det är viktigt att förstå hur mycket som krävs vid ett bostadsköp samt vilka finansieringsalternativ som finns.
Beräkning av beloppen
Handpenning är oftast 10 % av bostadens pris. Den betalas i samband med att köpekontraktet skrivs på.
Om bostaden kostar 2 000 000 kronor ska alltså 200 000 kronor betalas direkt som handpenning. Kontantinsats är minst 15 % av bostadens pris enligt svenska bolåneregler.
Det betyder att för samma bostad på 2 000 000 kronor krävs minst 300 000 kronor som kontantinsats. Handpenningen kan ses som en del av kontantinsatsen och används för att säkra köpet.
Kontantinsatsen kan inte täckas av bolån, utan måste finansieras på annat vis. Handpenningen räknas av från totalpriset när köpet slutförs.
Läs mer om dessa procentsatser på Svensk Fastighetsförmedling.
Olika sätt att finansiera handpenning
Det vanligaste sättet att finansiera handpenning och kontantinsats är genom eget sparande. För många kan det dock vara svårt att spara ihop hela summan på egen hand.
Därför erbjuder vissa banker ett så kallat handpenningslån. Detta är ett kortfristigt lån som ska betalas tillbaka när bolånet betalas ut.
Det är viktigt att veta att ett sådant lån ofta har högre ränta än ett bolån. Andra möjliga vägar är att låna pengar av familj eller vänner, eller sälja tillgångar som bil eller fonder.
Personer med betalningsanmärkning kan få det svårare att ta lån och bör kontakta sin bank tidigt eller vända sig till kommunens budget- och skuldrådgivning för hjälp och rådgivning. På Nordea finns fler detaljer om dessa alternativ.
Praktiska tips och vanliga fallgropar
Många gör misstaget att blanda ihop handpenning och kontantinsats, men de är inte samma sak.
Handpenning betalas först och är inte hela kontantinsatsen.
- Planera sparandet tidigt för att hinna samla ihop tillräckligt med pengar.
- Ha alltid pengarna tillgängliga före kontraktsskrivningen, eftersom handpenningen vanligtvis ska betalas snabbt.
- Jämför olika banker om du behöver handpenningslån – villkor och räntor kan skilja sig åt.
- Undvik att ta snabblån eller dyra lån för kontantinsatsen, eftersom det kan leda till ekonomiska problem senare.
- Använd alltid säkra kanaler när du lämnar dina uppgifter till banken.
- Var noga med att läsa igenom bankens information om cookies, säkerhet och behandling av personuppgifter.
- Har du frågor om budget eller skulder, sök budget- och skuldrådgivning i god tid.
