Handpenning vs kontantinsats - vad är skillnaden och hur mycket behövs när du köper bostad?

Många som ska köpa bostad undrar vad skillnaden egentligen är mellan handpenning och kontantinsats. Handpenningen är oftast 10 % av bostadens pris och betalas som en förskottsbetalning när kontraktet skrivs, medan kontantinsatsen är den del av priset som inte får finansieras med bolån - minst 10 % av bostadens marknadsvärde.

Det är lätt att blanda ihop begreppen, särskilt när man snabbt vill få svar på hur mycket pengar som verkligen behövs för att kunna köpa en lägenhet eller ett hus. Flera webbplatser har guider och verktyg med funktioner som hjälper köpare att förstå hur handpenning och kontantinsats hänger ihop.

Vad är skillnaden mellan handpenning och kontantinsats?

Handpenning och kontantinsats är två olika delar av att köpa en bostad. De är nära kopplade men fyller olika syften och betalas vid olika tillfällen i bostadsköpet.

Definition av handpenning

Handpenningen är en förskottsbetalning som köparen betalar efter att köpekontraktet för bostaden har skrivits under. Normalt är handpenningen 10 % av bostadens pris. Storleken bestäms i köpekontraktet - den följer av avtalet mellan dig och säljaren, inte av lag.

Denna summa fungerar som en garanti för att köpet ska genomföras. Handpenningen betalas vanligtvis in på mäklarens klientmedelskonto, där pengarna ligger kvar tills affären är klar och förs över till säljaren på tillträdesdagen.

Om köpet skulle brytas av köparen utan giltig orsak, riskerar köparen att förlora handpenningen. Läs mer om vad handpenning innebär på SBAB:s informationssida om handpenning.

Definition av kontantinsats

Kontantinsatsen är den del av bostadens pris som inte kan finansieras med bolån. I Sverige måste köparen själv betala minst 10 % av bostadens marknadsvärde i kontantinsats.

Kontantinsatsen kan bestå av sparade pengar, gåvor eller andra egna medel. Banken får enligt 4 § lagen (2026:226) om begränsning av bostadskrediter bara bevilja bolån upp till 90 % av bostadens marknadsvärde. Utökar du ett befintligt bolån är taket 80 % enligt 5 § samma lag.

Hela kontantinsatsen måste vara betald på tillträdesdagen när köparen tar över bostaden. Många banker kräver dessutom en större egen insats än lagens miniminivå - fråga alltid din bank vad som gäller för dig.

Olika roller vid bostadsköp

Handpenning och kontantinsats har olika roller under bostadsköpet. Handpenningen betalas snabbt efter att köpekontraktet är signerat och agerar som en första garanti för att affären blir av.

Kontantinsatsen måste vara klar när bostaden ska betalas, vilket oftast sker på tillträdesdagen. Dessutom ingår handpenningen i den totala kontantinsatsen.

Är handpenningen 10 % och kontantinsatsen minst 10 % täcker handpenningen normalt hela den lägsta tillåtna kontantinsatsen. Kräver banken en större insats än så, måste du ha mer pengar klara till tillträdet. Pengarna går samma väg oavsett vad de kallas: handpenningen betalas till mäklarens klientmedelskonto och förs vidare till säljaren på tillträdesdagen, medan resterande del av kontantinsatsen betalas till säljaren via banken vid tillträdet. Banken ser till att hela kontantinsatsen är finansierad innan bolånet betalas ut.

En översiktlig tabell kan göra det enklare att se skillnaden:

Hur mycket behövs och hur finansieras handpenning och kontantinsats?

Handpenning och kontantinsats har olika syften och belopp. Det är viktigt att förstå hur mycket som krävs vid ett bostadsköp samt vilka finansieringsalternativ som finns.

Beräkning av beloppen

Handpenning är oftast 10 % av bostadens pris. Den betalas i samband med att köpekontraktet skrivs på.

Om bostaden kostar 2 000 000 kronor ska alltså 200 000 kronor betalas direkt som handpenning. Kontantinsats är minst 10 % av bostadens marknadsvärde, eftersom bolånetaket är 90 %.

Det betyder att för samma bostad på 2 000 000 kronor är den lägsta tillåtna kontantinsatsen 200 000 kronor, och bolånet får då vara högst 1 800 000 kronor. Handpenningen på 200 000 kronor räknas av mot kontantinsatsen och används för att säkra köpet.

Kontantinsatsen kan inte finansieras med en bostadskredit mot säkerhet i bostaden, utan måste ordnas på annat vis. Handpenningen räknas av från totalpriset när köpet slutförs.

Läs mer om handpenning hos Svensk Fastighetsförmedling.

Olika sätt att finansiera handpenning

Det vanligaste sättet att finansiera handpenning och kontantinsats är genom eget sparande. För många kan det dock vara svårt att spara ihop hela summan på egen hand.

Därför erbjuder vissa banker ett så kallat handpenningslån. Detta är ett kortfristigt lån som ska betalas tillbaka när bolånet betalas ut.

Det är viktigt att veta att ett sådant lån ofta har högre ränta än ett bolån. Saknar lånet säkerhet får du dessutom inget ränteavdrag alls för räntan från och med inkomstår 2026. Andra möjliga vägar är att låna pengar av familj eller vänner, eller sälja tillgångar som bil eller fonder.

Personer med betalningsanmärkning kan få det svårare att ta lån och bör kontakta sin bank tidigt eller vända sig till kommunens budget- och skuldrådgivning för hjälp och rådgivning. På Nordea finns fler detaljer om dessa alternativ.

Praktiska tips och vanliga fallgropar

Många gör misstaget att blanda ihop handpenning och kontantinsats, men de är inte samma sak.

Handpenningen betalas först och regleras i köpekontraktet. Kontantinsatsen följer av bolånetaket och ska vara betald i sin helhet på tillträdesdagen.

• Planera sparandet tidigt för att hinna samla ihop tillräckligt med pengar.
• Ha alltid pengarna tillgängliga före kontraktsskrivningen, eftersom handpenningen vanligtvis ska betalas snabbt.
• Fråga banken hur stor kontantinsats de kräver. Lagens 10 % är en miniminivå - banken kan kräva mer.
• Jämför olika banker om du behöver handpenningslån - villkor och räntor kan skilja sig åt.
• Undvik att ta snabblån eller dyra lån för kontantinsatsen, eftersom det kan leda till ekonomiska problem senare.
• Använd alltid säkra kanaler när du lämnar dina uppgifter till banken.
• Var noga med att läsa igenom bankens information om cookies, säkerhet och behandling av personuppgifter.
• Har du frågor om budget eller skulder, sök budget- och skuldrådgivning i god tid.