Rätt energiklass kan ge dig rabatt på bolåneräntan
Bor du i en bostad med bra energiklass, eller är du på väg att köpa en, kan du ha rätt till lägre ränta utan att något annat i lånet ändras. Det är vad ett grönt bolån är: ett vanligt bolån där långivaren ger rabatt på räntan när bostaden uppfyller vissa energi- eller miljökrav. Lånet fungerar i övrigt som andra bolån: bostaden är säkerhet för lånet, du amorterar enligt samma regler och du kan förhandla om räntan på samma sätt.
Det finns inget gemensamt regelverk som bestämmer vad ett grönt bolån är. Varje långivare avgör själv vilka bostäder som kvalificerar, hur stor rabatten blir och hur länge den gäller. Två banker kan därför ställa olika krav på samma bostad och ge olika rabatt.
De vanliga bolånereglerna gäller oavsett om lånet marknadsförs som grönt eller inte. Bolånetaket och amorteringskraven följer av lag (2026:226) och påverkas inte av att räntan är rabatterad. Vid ett förvärv får bolånet uppgå till högst 90 procent av bostadens marknadsvärde enligt 4 §. Köper du en bostad för 3 000 000 kronor får bolånet alltså vara högst 2 700 000 kronor, och resterande 300 000 kronor måste finansieras på annat sätt än med bolån mot säkerhet i bostaden. Utökar du i stället ett befintligt bolån, till exempel för att finansiera energiåtgärder, får krediten efter utökningen normalt vara högst 80 procent av marknadsvärdet enligt 5 §; på samma bostad är det 2 400 000 kronor. Läs mer om bolånetaket och hur amorteringskraven fungerar.
Vanliga krav för att få grönt bolån
Kraven skiljer sig mellan långivare, men de bygger ofta på någon av följande typer av kriterier:
| Typ av kriterium | Vad långivaren tittar på |
|---|---|
| Energiklass | Bostadens energiklass i energideklarationen. Vissa långivare utgår från en lägsta energiklass, och vilken nivå som krävs bestäms av varje långivare. |
| Certifiering | En miljöcertifiering av byggnaden som långivaren godkänner. |
| Byggnadens ålder | Vissa långivare använder byggår eller nyproduktion som kriterium. |
| Egna bankvillkor | Andra bankdefinierade krav, exempelvis genomförda energiförbättrande åtgärder. |
Energiklassen framgår av bostadens energideklaration. För en bostadsrätt upprättas energideklarationen för hela byggnaden, inte för den enskilda lägenheten. Kontrollera därför med föreningen vilken energiklass huset har.
Samma energiklass ger inte automatiskt samma rabatt hos alla banker. Kontrollera alltid den enskilda långivarens exakta kriterier, rabatt och giltighetstid innan du räknar med en lägre ränta.
Så ansöker du om ett grönt bolån
- Ta fram energideklarationen. Bostadens energiklass står i energideklarationen. Saknas en giltig deklaration kan en certifierad energiexpert upprätta en ny. För en bostadsrätt är det normalt föreningen som ansvarar för byggnadens energideklaration.
- Kontrollera långivarens kriterier. Jämför bostadens energiklass eller certifiering mot långivarens krav. Kraven publiceras normalt på långivarens webbplats, men fråga direkt om något är oklart.
- Ansök om rabatten. Vid ett nytt bolån anger du i ansökan att bostaden uppfyller de gröna kriterierna. Har du redan ett bolån kan du fråga långivaren om rabatten kan läggas på det befintliga lånet. Om och hur det går avgörs av långivarens villkor.
- Jämför det slutliga erbjudandet. Rabatt eller inte: det är den faktiska räntan och lånets samlade villkor som avgör om erbjudandet är bra. Mer om det i nästa avsnitt.
Rabatten varierar - jämför den mot lånets totala villkor
En grön ränterabatt uttrycks ofta som ett avdrag från långivarens listränta. Rabattens storlek skiljer sig mellan långivare och kan dessutom vara tidsbegränsad, omförhandlingsbar eller kopplad till andra villkor. Rabattnivåer är färskvara, så kontrollera alltid nivån direkt hos långivaren innan du räknar på den.
Räkna om rabatten till kronor så ser du vad den är värd. Säg att långivaren erbjuder 0,10 procentenheters rabatt och att du lånar 3 000 000 kronor. Då sänks räntekostnaden med 0,10 procent av 3 000 000 kronor, alltså 3 000 kronor per år eller 250 kronor i månaden. Skulle rabatten vara 0,20 procentenheter på samma lån blir det 6 000 kronor per år. Det är pengar värda att fråga efter, men sällan så mycket att rabatten ensam bör avgöra valet av långivare.
Det viktiga är nämligen inte rabatten i sig utan vilken ränta du faktiskt betalar. En grön rabatt på en hög listränta kan ge en högre ränta än ett vanligt bolån hos en annan långivare. Jämför därför:
- Snittränta i stället för listränta. Bankernas faktiskt avtalade genomsnittsräntor publiceras månadsvis, och Finansinspektionen sammanställer snitt och spridning hos de stora bolånebankerna. Snitträntan säger mer om vad kunder verkligen betalar än listräntan. Läs mer om hur bolåneräntor sätts och jämförs.
- Effektiv ränta och avgifter. Den effektiva räntan väger in kostnader som ska ingå i beräkningen och är därför ett bättre jämförelsemått än enbart den nominella räntan när erbjudanden ser olika ut.
- Rabattens giltighetstid. Ta reda på hur länge rabatten gäller och vad räntan blir när den löper ut eller omförhandlas.
- Paketkrav. Om rabatten förutsätter att du samlar andra produkter hos långivaren ska det räknas in i jämförelsen.
En grön rabatt är ett argument i ränteförhandlingen, inte en ersättning för den. Läs mer om att förhandla om boräntan och använd vår genomgång av hur du jämför bolån innan du bestämmer dig. Överväger du att byta långivare för att få en grön rabatt gäller samma sak - räkna på helheten först. Så fungerar det att lägga om bolånet.
Kan energiförbättringar ge rätt till grönt bolån?
En bostad som i dag inte når långivarens krav kan göra det efter energiförbättrande åtgärder, till exempel bättre isolering, en effektivare värmekälla eller solceller. Det förutsätter att åtgärderna faktiskt höjer energiklassen och att en ny energideklaration visar det, eller att åtgärden i sig ingår i långivarens kriterier. Vissa långivare räknar in enskilda installationer, andra utgår enbart från energiklassen - kontrollera vad som gäller hos just din långivare innan du investerar med rabatten som motiv.
Lägre energianvändning kan också sänka bostadens driftkostnader. Hur mycket det betyder jämfört med ränterabatten beror på bostaden, åtgärden och långivarens rabatt. Planerar du att finansiera åtgärderna med lån kan du läsa mer om att låna till renovering.
Kontrollera det här innan du tackar ja
- Vilka exakta kriterier ställer långivaren, och uppfyller din bostad dem i dag?
- Hur stor är rabatten, och vilken faktisk ränta ger den dig?
- Hur länge gäller rabatten, och vad händer när den löper ut?
- Gäller rabatten hela bolånet eller bara en del av det?
- Kräver rabatten andra produkter eller engagemang hos långivaren?
- Hur står sig den slutliga räntan mot andra långivares snitträntor?
Uppfyller bostaden kraven är ett grönt bolån värt att fråga efter - det kostar inget att begära rabatten. Behandla det ändå som vilket bolåneval som helst: helheten avgör. Fler guider hittar du på vår samlingssida om bolån.
Frågor & svar
Vad krävs för att få ett grönt bolån?
Det avgör varje långivare själv. Vanliga kriterier är en hög energiklass i bostadens energideklaration, en miljöcertifiering som långivaren godkänner eller egna bankvillkor om exempelvis byggår. Kontrollera den exakta kravlistan hos din långivare.
Ger en hög energiklass automatiskt lägre ränta?
Nej. Energiklassen är ett vanligt kriterium, men varje bank bestämmer själv sina krav och sin rabatt. Samma energiklass kan ge rabatt hos en långivare och ingen rabatt alls hos en annan.
Lönar sig alltid ett grönt bolån?
Nej, inte automatiskt. Rabatten dras ofta från långivarens listränta, och en rabatterad hög listränta kan ge en högre ränta än ett vanligt bolån hos en annan långivare. Jämför den faktiska räntan, den effektiva räntan och lånets samlade villkor.
Kan jag få grön rabatt på ett bolån jag redan har?
Det beror på långivarens villkor. Fråga din bank om rabatten kan läggas på det befintliga lånet när bostaden uppfyller kraven, och ha energideklarationen till hands när du frågar.
Gäller grönt bolån även bostadsrätter?
Det avgörs av långivarens kriterier. Energideklarationen upprättas för byggnaden, så för en bostadsrätt är det normalt husets energiklass som räknas. Kontrollera med föreningen vilken klass byggnaden har innan du ansöker.