Långivare

Tre sorters aktörer, tre sorters tillstånd

En bank är ett kreditinstitut med tillstånd enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse. Den får ta emot inlåning från allmänheten, lånar ut egna pengar och är din motpart genom hela löptiden.

En bostadskreditgivare har tillstånd enligt lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter. Den lämnar bolån men får inte ta emot inlåning, utan finansierar sig på annat håll. Tillsynen sköts av Finansinspektionen precis som för banker, och samma lånetak och amorteringsregler gäller. Att bolaget inte är en bank säger något om varifrån pengarna kommer — inte om lånets kvalitet.

En låneförmedlare lånar inte ut några pengar alls. Den tar emot din ansökan och skickar den vidare till flera kreditgivare, som var för sig gör kreditprövningen. Förmedlaren får betalt av den långivare som beviljar lånet. Tjänsten är alltså gratis för dig, men den är inte neutral av sig själv: en bostadskreditförmedlare ska upplysa om vilka kreditgivare den samarbetar med och hur ersättningen ser ut. Står det inte — fråga.

Vilket tillstånd ett företag har går att kontrollera i Finansinspektionens företagsregister på fi.se. Saknas tillstånd ska du inte lämna några uppgifter.

Reglerna är desamma hos alla

Sedan 1 april 2026 regleras bolånetak och amortering i lag (2026:226). Finansinspektionens tidigare föreskrifter är upphävda. Lånet får motsvara högst 90 procent av bostadens värde vid ett köp, vilket innebär minst 10 procent i kontantinsats. Utökar du ett befintligt lån går gränsen vid 80 procent.

Amorteringen följer belåningsgraden: över 50 upp till 70 procent minst 1 procent per år, över 70 procent minst 2 procent. Procenten räknas på lånebeloppet, aldrig på bostadens värde. Det skärpta amorteringskravet för hög skuldkvot är avskaffat.

Taken är alltså lika för alla. Det en långivare konkurrerar med är räntan, avgifterna och villkoren — inte hur mycket du får låna. Mer om detta i belåningsgrad och amortering.

Fyra saker att jämföra

Effektiv ränta. Den räknar in uppläggningsavgift, aviavgifter och andra kostnader och gör två erbjudanden jämförbara. Ett lån med lägre nominell ränta kan bli dyrare när avgifterna räknas in.

Bindningstid. Rörlig ränta sätts om var tredje månad, bunden låser räntan i utbyte mot att du inte kan lämna fritt. Valet handlar om hur mycket månadskostnaden får röra sig, inte om vad som ser billigast ut i dag. Se räntebindningstid.

Ränteskillnadsersättning. Löser du ett bundet lån i förtid får långivaren ta ut ersättning för sin ränteförlust. Beloppet räknas fram enligt en modell i konsumentkreditlagen som utgår från en jämförelseränta byggd på marknadsräntan för bostadsobligationer med motsvarande löptid, inte enligt långivarens eget påslag. Vid rörlig ränta utgår normalt ingen sådan ersättning. Se ränteskillnadsersättning.

Villkoren i övrigt. Hur länge en ränterabatt gäller, om den kräver att du flyttar lön eller sparande, vad en villkorsändring kostar och hur långivaren hanterar omvärdering. Begär den standardiserade förhandsinformationen innan du binder dig — den gör erbjudanden jämförbara på papper.

Privatlån är inte bolån

Flera av de största förmedlarna arbetar med lån utan säkerhet. Sådana lån ger inget ränteavdrag alls från inkomstår 2026. Bolån med panträtt i bostaden har kvar fullt avdrag: 30 procent på underskott av kapital upp till 100 000 kronor och 21 procent på den del som överstiger, per person och år. Skillnaden är stor nog att påverka vilken låneform som är rätt. Se ränteavdrag.

Så tjänar vi pengar

Vi får provision från en del av företagen i den här avdelningen när du går vidare via en samarbetslänk. Ersättningen påverkar inte i vilken ordning de visas, vilka vi tar med eller vad vi skriver om dem. Varje länk som ger ersättning är märkt ”Samarbetslänk” vid knappen.