Borgensman vid bolån - ansvar, risker och hur du blir fri

Du svarar med din egen ekonomi för någon annans lån

Någon i din närhet vill köpa bostad men får inte lånet beviljat på egen hand, och frågan har landat hos dig: kan du ställa upp som borgensman? Innan du svarar ja ska du veta exakt vad du skriver under på. Som borgensman förbinder du dig att betala tillbaka lånet till långivaren om låntagaren inte klarar det. Du lånar inga pengar själv och äger inte bostaden. För banken är du en säkerhet: räcker inte låntagarens egen ekonomi för att lånet ska beviljas kan din underskrift göra att ansökan ändå går igenom.

Åtagandet lämnas skriftligt i en borgensförbindelse. Där står vilket lån det avser, vilket belopp det omfattar och om det gäller tills vidare eller upp till ett tak. Det är handlingen som avgör ditt ansvar, inte muntliga besked eller vad ni sagt runt köksbordet. Läs den innan du skriver under, rad för rad.

Borgensman och borgenär är inte samma sak

Begreppen blandas ofta ihop, och den som förväxlar dem läser lätt fel i avtalet. Tre roller ska hållas isär. Borgenären är den som har fordran, alltså banken eller hyresvärden som ska ha betalt. Gäldenären är den som har skulden. Borgensmannen är den som går i borgen och betalar om gäldenären inte gör det - i handelsbalken kallad löftesman. Ser du ordet borgenär i ett dokument handlar det alltså om banken, inte om dig.

Borgensformen avgör hur snabbt kravet når dig

Borgen finns i två former, och skillnaden är inte en formalitet. Vid enkel borgen svarar du bara för det låntagaren själv inte förmår betala - banken måste först försöka få betalt av låntagaren. Borgen regleras bland annat i 10 kap. handelsbalken.

Vid proprieborgen åtar du dig skulden ”såsom för egen skuld”. Då kan borgenären vända sig direkt till dig utan att först kräva låntagaren. Vilken form som gäller för ett visst lån är bankens villkor och framgår av borgensförbindelsen. Leta upp formuleringen innan du skriver under och fråga banken om något är oklart.

Går flera personer i borgen för samma lån är det förbindelsen som avgör hur ansvaret fördelas. Utgå inte från att du bara svarar för din andel: bestämda andelar gäller bara när det uttryckligen står så i förbindelsen. Kontrollera vad som står om ansvarsfördelning, och fråga banken rakt ut vad som händer om någon av de andra borgensmännen inte kan betala.

Borgensman eller medlåntagare - skillnaden är när ansvaret börjar

Rollerna ser lika ut utifrån men innebär olika saker för den som skriver under. En medlåntagare är själv låntagare och normalt solidariskt betalningsansvarig gentemot banken från första dagen. En borgensman svarar för någon annans skuld och krävs först när låntagaren inte betalar, i den ordning borgensformen anger. Begreppen ska aldrig användas som synonymer.

En medsökande är den som lämnar in ansökan tillsammans med låntagaren. Vilken roll du faktiskt får framgår av låneavtalet och borgensförbindelsen - kontrollera det innan du skriver under, för skillnaden avgör om du är betalningsskyldig från dag ett eller först när låntagaren slutar betala. Läs mer om vad det innebär att vara medsökande på ett bolån.

Banken godkänner bara den som själv skulle klara lånet

Långivaren avgör vem som godkänns och kraven varierar mellan banker, men bedömningen bygger på samma sak: att du som borgensman själv skulle klara lånet. Banken prövar därför din egen återbetalningsförmåga och godtar åtagandet bara om det ger tillräcklig säkerhet för krediten. Typiska krav är stabil och dokumenterad inkomst, ordnad egen ekonomi och godkänd kreditupplysning.

Alla långivare erbjuder inte bolån med borgensman - vissa arbetar bara med medlåntagare. Fråga banken tidigt vilket upplägg som är möjligt, innan ni bygger hela ansökan på fel modell.

Borgen ändrar inte lånereglerna

Ett vanligt missförstånd är att en borgensman kan ersätta kontantinsatsen. Så är det inte. Reglerna i lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter gäller sedan den 1 april 2026 oavsett borgensman:

• Vid köp får bolånet vara högst 90 procent av bostadens marknadsvärde (4 §), alltså minst 10 procent kontantinsats. Kostar bostaden 3 000 000 kronor får lånet vara högst 2 700 000 kronor, och 300 000 kronor måste in kontant - med eller utan borgensman. Läs mer om hur bolånetaket fungerar.
• Utökas ett befintligt bolån får kreditbeloppet efter utökningen normalt vara högst 80 procent av marknadsvärdet (5 §).
• Amorteringskravet i 7 § är minst 1 procent per år vid belåningsgrad över 50 till och med 70 procent och minst 2 procent över 70 procent; vid 50 procent eller lägre finns inget lagstadgat grundkrav. Amorteringen räknas på kreditbeloppet - belåningsgraden avgör bara procentsatsen. Detaljerna hittar du i guiden om gällande amorteringsregler.

Räkna på vad det betyder i praktiken innan du går i borgen. Ett lån på 3 000 000 kronor med 75 procents belåningsgrad ska amorteras med minst 2 procent per år: 60 000 kronor om året, 5 000 kronor i månaden utöver räntan. Det är den löpande betalning låntagaren måste orka med - och det är när den inte orkas med som kravet vänds mot dig.

Något lagstadgat skuldkvotstak finns inte, och det tidigare skärpta amorteringskravet vid skuldkvot över 4,5 gånger bruttoinkomsten är avskaffat sedan samma datum. Bankerna sätter i stället egna gränser i kreditprövningen. Läs mer om hur skuldkvoten används i kreditprövningen.

Så går ansökan till

1. Hitta en långivare som erbjuder bolån med borgensman.
2. Samla underlag för både dig och låntagaren: lönebesked, senaste inkomstdeklaration och uppgifter om andra lån och skulder.
3. Ansök tillsammans. Borgensmannen ska stå med i ansökan från början.
4. Långivaren bedömer båda parters ekonomi och kreditvärdighet innan beslut fattas.
5. Läs borgensförbindelsen: belopp, löptid, form av borgen och villkor för att åtagandet ska upphöra.

Hela vägen från lånelöfte till utbetalning beskriver vi i guiden om att ansöka om bolån.

Riskerna - och vad du gör åt dem innan du skriver under

• Hela beloppet kan krävas. Klarar inte låntagaren betalningarna kan du bli skyldig att betala hela lånet, inte bara de uteblivna månadsbetalningarna. Har du gått i borgen för hela lånet i exemplet ovan är det 3 000 000 kronor banken kan kräva, inte de 5 000 kronor i månaden som uteblev.
• Din egen ekonomi sätts på spel. Den som inte kan betala riskerar betalningsanmärkning, utmätning eller i förlängningen konkurs - i sista hand kan egna tillgångar, även bostaden, behöva säljas.
• Minskat eget låneutrymme. Ett pågående borgensåtagande räknas med när du själv söker lån eller byter bostad.
• Ingen kontroll över lånet. Du äger inte bostaden och kan sällan påverka om lånet läggs om, utökas eller om bostaden säljs.
• Relationsrisk. Borgen lämnas ofta mellan närstående. Ett krav från banken belastar även relationen.

Riskerna går att hantera, men bara innan underskriften. Gör tre saker. För det första: gå bara i borgen för ett belopp du skulle kunna betala ur egen ficka, och eftersom förbindelsen kan begränsas till ett tak - be banken om en beloppsbegränsad borgen i stället för en som gäller tills vidare. För det andra: skaffa dig insyn i låntagarens inkomst, övriga skulder och marginal vid högre ränta innan du bestämmer dig, inte efter. För det tredje: kontrollera i förbindelsen vilken borgensform som gäller och hur ansvaret fördelas om ni är flera. Svaren står där, men bara om du frågar efter dem.

Regressrätt - ditt skydd om du tvingas betala

Har du som borgensman betalat långivaren för att låntagaren inte klarade det, har du regressrätt: rätt att kräva tillbaka pengarna av låntagaren. Rätten uppstår i och med betalningen.

Var ärlig mot dig själv om vad skyddet är värt. Regressrätten fungerar bara om låntagaren har tillgångar - och borgen utlöses just när de saknas. Dokumentera varje betalning du gör, och överväg ett skriftligt avtal om återbetalning redan när borgen tecknas, medan relationen fortfarande är god.

Ränteavdraget är en annan fälla. Avdrag förutsätter att du är betalningsskyldig för skulden och själv har betalat räntan. För en borgensman som inte har krävts på betalning är det normalt inte uppfyllt, och avdraget tillfaller låntagaren. Har du som borgensman betalat på lånet är avdragsfrågan en skattefråga - stäm av den med Skatteverket innan du räknar med ett avdrag.

Skattereduktionen för underskott av kapital är 30 procent upp till 100 000 kronor per person och beskattningsår och 21 procent på den del som överstiger 100 000 kronor; uppgifter kontrollerade mot Skatteverket 2026-08-08. Ett underskott på 120 000 kronor ger alltså 30 procent på de första 100 000 kronorna, 30 000 kronor, och 21 procent på resterande 20 000 kronor, 4 200 kronor - sammanlagt 34 200 kronor. Läs mer om ränteavdraget för bolån.

Borgen för hyreslägenhet följer andra regler

Borgen förekommer också på hyresmarknaden, och där gäller inte samma regler som vid bolån. Borgensmannen svarar för att hyra och andra kostnader enligt hyreskontraktet betalas, och åtagandet kan även omfatta skador utöver normalt slitage om det står så i förbindelsen. Kraven på borgensmannen sätts av hyresvärden, inte i lag.

Borgen som ställts som säkerhet för hyra av en bostadslägenhet har egna regler i 12 kap. jordabalken, som bland annat innehåller en möjlighet att säga upp åtagandet. Den möjligheten gäller bostadslägenheter och har ingen motsvarighet för bolån. Vilka frister och villkor som gäller i ditt fall framgår av lagtexten och av hur åtagandet är utformat - kontrollera båda innan du säger upp.

Så blir du fri från borgensåtagandet

Ett borgensåtagande för ett bolån upphör inte för att din situation förändras eller för att du ångrar dig, och inte heller när en relation tar slut. Det upphör i något av dessa lägen:

• Lånet löses. Betalas lånet av i sin helhet, till exempel vid försäljning av bostaden, faller borgen bort.
• Banken befriar dig. Långivaren kan skriva av åtagandet, vanligen när låntagarens ekonomi förbättrats eller belåningsgraden sjunkit. Begär det skriftligt och be om en bekräftelse på att förbindelsen upphört.
• Lånet flyttas eller läggs om. Byter låntagaren bank utan att du skriver under en ny förbindelse upphör den gamla när det gamla lånet löses.
• Ny säkerhet ersätter borgen. Ökad kontantinsats, extra amortering, en annan pant eller en ny borgensman som banken accepterar kan göra din borgen överflödig.
• Preskription. En fordran kan i vissa fall falla bort genom preskription. Vilken preskriptionstid som gäller beror på fordringens karaktär och på hur lånet är dokumenterat, och måste bedömas i det enskilda fallet - det finns ingen generell regel som säger att borgen för ett bolån upphör efter ett visst antal år. Preskriptionen kan dessutom avbrytas, till exempel genom betalning eller krav, och banken skickar rutinmässigt krav även till dig. Räkna därför inte med preskription som en väg ur åtagandet, och ta juridisk hjälp om du behöver veta vad som gäller för just din förbindelse.

Vid hyresavtal gäller andra regler - se avsnittet om borgen för hyreslägenhet ovan. Säg alltid upp skriftligt och spara kvitto på att uppsägningen tagits emot.

Pröva alternativen innan någon skriver under

Borgen är sällan det enda sättet att få ihop ett lån. En medlåntagare ger tydligare ansvarsfördelning. En större kontantinsats sänker belåningsgraden och kan ta bort bankens behov av extra säkerhet - se guiden om att låna till kontantinsatsen. Pantsättning av en annan tillgång kan ibland ersätta personlig borgen, och ett gåvobrev eller lån inom familjen undviker att banken får ett direktkrav mot en tredje person. Fler vägar in i bolånet hittar du i översikten över bolån.

Lånegaranti är inte samma sak som borgen

Ordet lånegaranti används ibland om borgen, men begreppen skiljer sig åt. En lånegaranti innebär att en tredje part garanterar en del av ett lån gentemot långivaren, vilket minskar långivarens risk. Vem som ställer garantin, hur stor andel den täcker och vilken målgrupp den riktar sig till bestäms per garantiprogram och kontrolleras hos den som administrerar garantin.

Borgen är i stället ett personligt åtagande: du svarar med din egen ekonomi för någon annans skuld, i den omfattning borgensförbindelsen anger. Vill banken ha mer säkerhet utöver panten i bostaden kan borgen eller en medlåntagare bli aktuellt - fråga banken vilka alternativ som finns för ditt lån.